AOV verzekering voor ZZP'er

Als ondernemer ben je verantwoordelijk voor je eigen inkomen. Wanneer je als zelfstandig ondernemer arbeidsongeschikt raakt, kan dit flinke financiële gevolgen hebben. De kosten van jouw onderneming lopen immers door. Als ZZP’er maak je bij de overheid geen aanspraak op uitkeringen van een werknemersverzekering (met uitzondering van een eventuele zwangerschapsuitkering). Het begrip AOV verzekering ZZP is niet meer dan het niet goed of niet kunnen uitvoeren van je werk. Dit kan komen doordat je plotseling fysiek of mentaal ziek wordt of een ongeval krijgt. Voor vrouwelijke ZZP’ers of ondernemers kan dit ook een zwangerschap betreffen.

De oorzaak van je arbeidsongeschiktheid hoeft niet direct iets te maken hebben met je werk. Dit betekent dus ook dat de reden (het ongeval, de ziekte of de zwangerschap) door iets buiten je werk en in je vrije tijd wordt veroorzaakt. Wanneer je als ZZP’er in de avonduren graag op te tennisbaan staat, heb je altijd kans op blessures. Wanneer je door deze blessure arbeidsongeschikt raakt, geldt een AOV verzekering voor ZZP’ers nog steeds.

In vrijwel alle gevallen geldt een AOV verzekering niet bij opzet, grove schuld en alcohol- of drugsgebruik. Naast ZZP’ers maken ook directeur-grootaandeelhouders en vrije beroepsbeoefenaren aanspraak op een arbeidsongeschiktheidsverzekering.

Werknemers zijn in de meeste gevallen automatisch (verplicht) verzekerd tegen de risico’s van arbeidsongeschiktheid. Dit kan als ZZP’er een flinke financiële klap betekenen. Toch is het niet verplicht een AOV verzekering af te sluiten als ZZP’er. Veel ondernemers zijn namelijk prima in staat om financiële gevolgen ten gevolge van kortstondige arbeidsongeschiktheid op te vangen. Hoewel het niet verplicht is, wordt geadviseerd om bij een langdurige periode van arbeidsongeschiktheid een verzekering af te sluiten, omdat dit jouw onderneming in gevaar kan brengen.

Je hoopt natuurlijk van niet, maar je kunt op elk moment in jouw leven arbeidsongeschikt raken. Bijvoorbeeld doordat je getroffen wordt door een virus of bacterie, maar ook doordat je een vervelende val maakt of gewond raakt tijdens een auto-ongeluk. Een werknemer in loondienst krijgt gedurende die periode gewoon een inkomen, omdat zijn werkgever een arbeidsongeschiktheidsverzekering heeft afgesloten. Als ondernemer ben je zelf verantwoordelijk voor het afsluiten van een AOV verzekering. Zonder AOV verzekering loop je een groot gedeelte van je inkomen mis, terwijl de vaste lasten gewoon doorlopen. Veel ZZP’ers hebben wel een buffer opgebouwd, maar deze is ook niet onbeperkt. Met een AOV verzekering ben je verzekerd van een inkomen en weet je zeker dat je de rekeningen gewoon kunt blijven betalen.

Het afsluiten van en AOV verzekering heeft een aantal voordelen:

• Met een AOV verzekering ben je verzekerd van een inkomen op het moment dat je arbeidsongeschikt raakt. Het is een financieel vangnet
• Je bepaalt zelf het deel van het inkomen dat je wilt verzekeren tot een maximum percentage (hoe lager het verzekerd bedrag, hoe lager de premie)
• De verzekeraar biedt hulp bij de re-integratie
• De premie van een AOV is vaak fiscaal aftrekbaar

Hoewel het afsluiten van een AOV verzekering als ZZP’er dus niet verplicht is, is het vaak wel verstandig. Omdat je geen werknemer in loondienst bent, ben je zelf verantwoordelijk voor het betalen van alle rekeningen van jouw onderneming. Arbeidsongeschikt raken kan een flinke financiële klap betekenen voor een ZZP’er. Als je langdurig ziek bent of moet herstellen, loop je een heleboel inkomsten mis, terwijl de vaste lasten wel gewoon doorlopen.

Op Alpina.nl kun je direct een offerte voor een AOV verzekering ZZP aanvragen. Op basis van je persoonlijke gegevens kunnen we een nauwkeurige offerte maken. Je kunt vervolgens zelf het aanbod vergelijken. Heb je nog vragen over het afsluiten van een AOV verzekering of over het aanvragen van een offerte? Neem dan vooral contact met ons op!

Op Alpina.nl kun je makkelijke je AOV verzekering ZZP vergelijken. Na het invullen van enkele gegevens krijg je een overzicht van alle AOV verzekeringen, inclusief premies. Naast de basisdekking van de verzekering en de hoogte van de premie, zijn er andere zaken waar je op kunt letten bij het vergelijken en afsluiten. Bedenk bijvoorbeeld goed wat je wel of niet wilt verzekeren. Hoeveel ben je maandelijks kwijt aan vaste lasten en kosten, en wat heb je nodig om te kunnen leven? Zo kun je bepalen welk bedrag je wilt verzekeren.

Op dit moment is het een AOV verzekering nog niet verplicht. Er wordt echter gesproken over het verplicht stellen van een AOV. In dat geval zou je als ZZP’er vanaf 2024 verplicht zijn om jezelf te verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid. Het is hoe dan ook wel verstandig om jezelf te verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid. De overheid keert geen uitkering uit aan ondernemers. Wanneer je als ZZP’er of ondernemer onverwacht arbeidsongeschikt (door ziekte of ongeval) wordt voor werk, keert een arbeidsongeschiktheidsverzekering een vooraf besproken bedrag uit als inkomen.

Wat je betaalt voor een AOV verzekering ZZP hangt af van je wensen en je persoonlijke situatie. Zo spelen onder andere je leeftijd en beroep een grote rol bij het vaststellen van de premie. Hierbij wordt er vooral gekeken hoe risicovol jouw beroep is. Zo betaalt een 50-jarige hovenier meer premie per maand dan een 50-jarige accountant, omdat uit cijfers blijkt dat hoveniers een groter risico lopen om arbeidsongeschikt te raken. Daarnaast zijn er nog een aantal factoren die van invloed zijn op de kosten, zoals bijvoorbeeld het verzekerd bedrag, het eigen risico en de uitkeringsduur.

Als ondernemer val je niet onder de werkgeversverzekeringen. Dat betekent dat je niet wordt doorbetaald als je ziek of arbeidsongeschikt wordt. Met een AOV verzekering zorg je ervoor dat je toch gewoon een inkomen hebt als je niet kunt werken. Arbeidsongeschiktheid kan ontstaan doordat je fysiek of mentaal ziek wordt of een ongeval krijgt, maar bijvoorbeeld ook door een zwangerschap. De oorzaak van je arbeidsongeschiktheid hoeft niet direct iets te maken hebben met je werk. Dit betekent dus ook dat de reden (het ongeval, de ziekte of de zwangerschap) door iets buiten jouw werk en in jouw vrije tijd wordt veroorzaakt.

Voor iemand in loondienst werkt een AOV verzekering anders dan voor een ZZP’er. Als werknemer draag je namelijk via je brutosalaris af voor de sociale zekerheid. Als je arbeidsongeschikt raakt en niet meer kunt werken, heb je daarom recht op een uitkering. Het bedrag dat je doorbetaald krijgt, is niet even hoog als het salaris dat je onder normale omstandigheden zou krijgen. Het is echter wel een deel ervan, waardoor je in ieder geval kosten als huur of hypotheek en andere vaste kasten kunt betalen.

Als je arbeidsongeschikt raakt lopen jouw vaste lasten, zoals bijvoorbeeld je hypotheek, gewoon door. Als je geen AOV verzekering hebt, maar wel in loondienst bent, kom je de eerste twee jaar in de ziektewet. Je krijgt in dat geval een ziektewetuitkering die wordt aangevuld door jouw werkgever. Als ZZP’er heb je dit natuurlijk niet, je kunt dan een bijstandsuitkering aanvragen. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is niet verplicht voor een hypotheek, maar biedt wel financiële zekerheid op het moment dat je arbeidsongeschikt raakt.