Wat zijn de risico’s bij het verhuren van een eigen auto?

Pech onderweg

Krijgt de huurder pech onderweg, dan is dit in het geval van een aanvullende verzekering wel geregeld. Als er sprake is van particuliere huur, dan kan dit echter wel problemen opleveren voor de verhuurder. De vraag is dan of de verhuurder een pechhulpverzekering heeft afgesloten en of deze op naam of op voertuig staat geregistreerd.

Schade met een deelauto: wat zijn de gevolgen?

Aanvullende verzekering noodzakelijk

Omdat schade aan je eigen voertuig en de schade die aan anderen wordt toegebracht tijdens het verhuren van de auto is uitgesloten op je eigen autoverzekering, zal hier altijd een aparte aanvullende verzekering voor afgesloten moeten worden. Er zijn verhuurbemiddelaars, zoals Snappcar, die alleen bemiddelen inclusief deze aanvullende verzekering (via Centraal Beheer). Bij eventuele andere bemiddelaars en bij particulier verhuur moet je dit op eigen initiatief regelen. Vergeet je als verhuurder een dergelijke aanvullende verzekering te regelen of vind je het niet zo belangrijk? Dan volgt er in het geval van schade aan je eigen auto geen uitkering, en zal de verzekeraar de aan derden uitgekeerde schade op jou gaan verhalen. Dit omdat je eigen verzekeraar dekking voor schade tijdens verhuur uitsluit.

Alle schades worden geregistreerd op jouw naam

Om de kans op fraude te verminderen of te voorkomen, wordt elke schade in Nederland geregistreerd in een daarvoor bestemde database. Elke gereden en geleden schade wordt op naam van de kentekenhouder geregistreerd in het Fraude Informatiesysteem Holland (FISH).
Met een beetje pech tijdens de verhuur, kun je op die manier veel schades op eigen naam krijgen in deze database, terwijl je daar niet zelf voor verantwoordelijk was. Deze geregistreerde schademeldingen op je naam kunnen tot gevolg hebben dat je aanvraag voor een nieuwe verzekering niet, of met beperkende voorwaarden, wordt geaccepteerd. Of dit nu gaat om een autoverzekering of bijvoorbeeld een inboedelverzekering doet dan niet ter zake. Bij elke nieuwe verzekering wordt het Fraude Informatiesysteem geraadpleegd.

Je verzekeraar gaat op jou verhalen

Heeft de huurder een schade aan anderen veroorzaakt met je auto, dan zal het slachtoffer – of diens verzekeraar – zich in eerste instantie rechtstreeks wenden tot de (WA) autoverzekeraar op grond van het rechtstreekse vorderingsrecht. Men mag zich namelijk rechtstreeks tot de verzekeraar wenden zonder jou daar eerst van op de hoogte te stellen.
De gegevens van je verzekeraar kunnen worden opgevraagd bij de Rijksdienst voor het Wegverkeer (RDW). De RDW registreert of en waar de auto’s die zich op de weg bevinden zijn verzekerd. Let wel op, je eigen autoverzekeraar staat hierin vermeld en NIET de verzekeraar waar de auto tijdens de verhuur is verzekerd. Is de bestuurder van je auto (de huurder) aansprakelijk, dan zal de verzekeraar het slachtoffer volledig schadeloos moeten stellen. En omdat je de contractspartij bent, zal je verzekeraar vervolgens de schade en alle gemaakte kosten op jou persoonlijk terug vorderen, omdat schade tijdens verhuur is uitgesloten van dekking.
Heb je een aanvullende verzekering afgesloten voor de verhuurperiode, dan kun je jezelf tot die verzekeraar wenden met de vraag of deze de kwestie in behandeling wilt nemen. Of zij dit nu wel of niet (direct) doen, je blijft tot die tijd verantwoordelijk voor het terugbetalen van de schade aan de verzekeraar.

Voorbeeld:

Stel, de huurder van jouw Opel is achterop een Fiat gereden en heeft € 5.000,00 schade veroorzaakt.
De verzekeraar van de Fiat zal dan via de RDW je verzekeraar natrekken en aanspreken.
Jouw verzekeraar zal de € 5000,00 uitkeren aan het slachtoffer of diens verzekeraar en zal het uitgekeerde schadebedrag vervolgens op je persoonlijk gaan verhalen omdat er geen dekking was (tijdens de verhuur). Je zou je hierop kunnen wenden tot de aanvullende verzekeraar met de vraag om deze schade in behandeling te nemen, maar gedurende dit proces blijft de vordering op je bestaan. Bij een kleine autoschade is dit wellicht geen probleem, maar bij een letselschade van duizenden euro’s wordt het een ander verhaal.

Snappcar geeft aan dat de aanvullende verzekeraar de schade direct in behandeling neemt en dat het bijna nooit voorkomt dat de eigen verzekeraar wordt aangesproken.
Alpina waagt dit echter ten zeerste te betwijfelen aangezien (de verzekeraar van) het slachtoffer altijd met behulp van de gegevens van de RDW (waar alleen je eigen verzekeraar staat vermeld) een aansprakelijkstelling aan de verzekeraar zal versturen. De verzekeraar mag het slachtoffer niet doorverwijzen naar een andere verzekeraar, maar moet zelf de schade uitkeren om deze vervolgens op jou te verhalen vanwege het ontbreken van verzekeringsdekking (tijdens verhuur).

Minder no-claim, meer premie

Zodra de verzekeraar aansprakelijk wordt gesteld door een slachtoffer of diens verzekeraar, zal de schade direct worden geregistreerd als een ‘schuldschade’ tenzij onomstotelijk vast staat dat de bestuurder niet aansprakelijk is. Deze schuldschaderegistratie heeft direct gevolgen voor je schadevrije jaren en de no-claimkorting en kan ook direct een hogere premie tot gevolg hebben. Op een later moment kan dit wellicht administratief worden teruggedraaid, maar gedurende deze periode word je wel geconfronteerd met een hogere premie. Ben je niet in staat deze duurdere premie te voldoen, dan kan dit resulteren in een registratie als ‘wanbetaler’ wat er weer voor kan zorgen dat de dekking wordt opgeschort. Hierdoor loop je het risico op een forse boete van de RDW vanwege het onverzekerde voertuig.
Omdat je verzekeraar het slachtoffer niet mag doorverwijzen, zal de schade hoe dan ook in behandeling moeten worden genomen. Wellicht dat de aanvullende verzekeraar de schade op een later moment terugbetaalt, maar verzekeraars zitten niet op onnodige administratieve handelingen te wachten en het is dan ook de vraag hoe hier (op termijn) mee zal worden omgegaan.

Uitsluitingen

Mocht je plannen hebben om de auto te gaan verhuren, bekijk dan vooraf goed welke verschillen in dekking er bestaan tussen je eigen verzekering en de aanvullende verzekering die je tijdens de verhuur afsluit (al dan niet via de bemiddelaar). Het kan zijn dat de aanvullende verzekeraar – die de schade dekt tijdens de verhuur – bepaalde uitsluitingen, beperkende voorwaarden en/of extra eigen risico’s hanteert.

Eigen risico

Bij Centraal Beheer (de aanvullende verzekeraar waar onder andere Snappcar en MyWheels mee werken) is de hoogte van het eigen risico bij een cascoschade 250 Euro. Snappcar geeft weliswaar aan, dat dit eigen risico niet bij de verhuurder in rekening wordt gebracht, maar als de huurder al dan niet door zijn toedoen schade heeft toegebracht aan de auto, dan zal de aanvullende verzekeraar die de schade dekt tijdens de verhuur, de schade aan jou uitkeren minus het eigen risico. Dit eigen risico zal je zelf moeten voorschieten aan het garagebedrijf waar de auto wordt gerepareerd. De vraag is dan hoe snel bijvoorbeeld Snappcar dit eigen risico aan je voldoet. Snappcar geeft aan dat het eigen risico voor rekening van de huurder komt, maar de vraag is of Snappcar hiervoor garant staat en hoe snel er dan wordt uitbetaald.

De situatie kan zich ook voordoen dat de huurder het eigen risico niet wil voldoen omdat hij zichzelf niet aansprakelijk acht. Staat de bemiddelaar dan niet garant en is de tegenpartij daadwerkelijk aansprakelijk, dan zal het eigen risico verhaald moeten worden op de tegenpartij.
De vraag is dan wie dit op zich neemt als de auto alleen WA is verzekerd zonder verhaals- of rechtsbijstanddekking. Wellicht doet de bemiddelaar dit, maar Alpina vraagt zich af of deze daarvoor de kennis en de middelen beschikbaar heeft. Krijgt de bemiddelaar het eigen risico om wat voor reden dan ook niet verhaald, dan zal het je zelf tijd en geld kosten om het eigen risico alsnog te (laten) verhalen. Overigens bestaat er een dienstverlener die kosteloos niet gedekte maar wel verhaalbare schades in behandeling neemt. Meer informatie hierover kun je vinden via deze link

Dagwaarde in plaats van nieuwwaarde: verschil blijft voor eigen rekening

Bij je eigen verzekeraar heb je de mogelijkheid een nieuwe(re) auto te verzekeren op basis van de nieuwwaarde. Bij total loss of diefstal wordt op grond van deze nieuwwaarderegeling de nieuwwaarde vergoed, al dan niet met aftrek van een klein percentage afschrijving.
De verzekeraar die je voertuig verzekert tijdens de verhuur (al dan niet geregeld via de bemiddelaar) handelt een dergelijke schade altijd af op basis van de dagwaarde.
Rijdt de huurder je auto dus total loss, dan krijg je niet de nieuwwaarde, maar de dagwaarde uitgekeerd en kun je zodoende tot duizenden euro’s mislopen. Bij je eigen verzekeraar kun je niet terecht voor het vergoeden van het verschil, want die sluit schade tijdens verhuur uit. Kortom, je kunt met een enorme schadepost blijven zitten.

Als de huurder het voertuig total loss rijdt, kan er voor het bedrag dat wordt uitgekeerd (de dagwaarde), geen gelijkwaardig voertuig worden aangeschaft. Het verschil tussen de dagwaarde en de aanschafwaarde van een vervangend gelijkwaardig voertuig kan niet op de huurder worden verhaald.

Geen dekking als de huurder een andere bestuurder laat rijden

De bemiddelaars geven aan dat de aanvullende verzekering alleen dekking biedt als de geregistreerde bestuurder het voertuig bestuurt. Laat de huurder dus een andere bestuurder in het voertuig rijden, dan biedt ook de aanvullende verzekering geen dekking voor schade.
Je eigen verzekering biedt hoe dan ook geen dekking omdat deze schade tijdens verhuur uitsluit.
Omdat je zelf als verhuurder niet bij de rit(ten) aanwezig bent, heb je helaas geen grip op wie de huurder in de auto laat rijden. Er hoeft ook geen sprake te zijn van kwaadwillendheid. Wellicht voelt de huurder zichzelf niet zo goed en laat deze de partner rijden. Ontstaat er dan een schade, dan wordt deze niet gedekt en door geen enkele verzekeraar vergoed.
Het kan ook voorkomen dat de geregistreerde huurder je voertuig bestuurt, maar onder omstandigheden waaronder schade alsnog wordt uitgesloten door de verzekeraar. Dit geldt bijvoorbeeld wanneer de schade ontstaat als de huurder zonder geldig rijbewijs rijdt, als deze de schade met opzet heeft veroorzaakt door deel te nemen aan een wedstrijd of als de bestuurder een te hoog alcoholpromillage in het bloed heeft. Allemaal omstandigheden die de verzekeraar uitsluit en waarin de schade aan je auto niet wordt vergoed.
Kortom, een groot risico voor je als verhuurder omdat je in dat geval met schade blijft zitten of zelf – al dan niet via een advocaat – bij de huurder achter je geld aan moet gaan.

Aanwezige schade altijd noteren

Het is belangrijk dat de huurder en de verhuurder, voordat het voertuig wordt meegegeven of ingenomen, goed de al dan niet aanwezige schade vaststellen om latere conflicten daarover te voorkomen.

Huurder moet medewerking verlenen bij schade

De huurder heeft geen enkel belang bij je voertuig en daarom is er geen garantie dat, in het geval van schade, het schadeformulier (goed, volledig en snel) ingevuld wordt en dat de huurder verder alle medewerking zal verlenen. Het schadeformulier en de medewerking zijn echter wel van essentieel belang in het schadetraject. Zolang de verzekeraar geen schadeformulier heeft, zal er geen schadevergoeding plaatsvinden. Is het formulier niet goed of onvolledig ingevuld en is de medewerking van de huurder minimaal, dan kan dit zelfs tot gevolg hebben dat je (gedeeltelijk) met je schade blijft zitten omdat de verzekeraar de schade niet kan afwikkelen en/of verhalen.

Welke onderhoudsrisico’s heb je bij een verhuren van je eigen auto?

Rijgedrag huurder

Als verhuurder weet je niet hoe de huurder met het voertuig omgaat (slippende banden, te snel/langzaam doorschakelen et cetera). Eventuele schade daardoor is niet altijd direct constateerbaar en achteraf is het vrijwel onmogelijk te bewijzen dat de huurder deze schade heeft veroorzaakt.

Extra slijtage, onderhoud en afschrijving

Het gebruik van de auto neemt toe door verhuur en daarmee ook de slijtage, het onderhoud en de afschrijving. Als dit niet wordt verdisconteerd in de huurprijs, dan zijn de verdiensten van de verhuur minimaal, zo niet nihil.

APK

Is de auto niet tijdig APK gekeurd, dan kunnen verzekeraars de dekking van je autoverzekering bij schade laten vervallen (denk hierbij bijvoorbeeld aan schade die is ontstaan door slecht functionerende remmen of gladde banden).
Word je als huurder staande gehouden in een auto waarvan de APK is verlopen, dan wordt de boete direct aan je als bestuurder uitgeschreven en zal je deze (in eerste instantie) moeten voldoen.

Uw auto wordt in beslag genomen!

Als de auto om wat voor reden dan ook in beslag wordt genomen (uitstaande schuld huurder, uitstaande schuld verhuurder, te hoge snelheidsovertreding et cetera), dan kunnen beide partijen een probleem hebben. De huurder kan op dat moment niet verder rijden en de verhuurder wordt hiermee geconfronteerd terwijl de oorzaak misschien buiten zijn of haar schuld ligt. Daarbij komt dat de verzekeraar schade uitsluit die ontstaat zolang het voertuig in beslag is genomen.

Het volgende lijkt onwaarschijnlijk maar komt helaas regelmatig voor en vormt een groot risico bij het verhuren (en delen of uitlenen) van je eigen auto:

• Als de huurder van de auto onbetaalde verkeersboetes heeft uitstaan en staande wordt gehouden door de politie, dan mag de politie jouw auto (waar de huurder op dat moment in rijdt) in beslag nemen als de huurder de schuld niet per direct kan voldoen. In het meest ongunstige geval mag de politie de auto uiteindelijk zelfs verkopen om met de opbrengst de uitstaande boetes te innen.
  Dit klinkt onredelijk omdat de auto geen eigendom is van de huurder. Volgens de Wet Mulder, waar de politie zich op kan beroepen, is dit echter wel mogelijk.
• Heeft de huurder van jouw auto schulden bij de belastingdienst? Dan zou je auto in beginsel ingevorderd kunnen worden door de belastingdienst op grond van het Bodemrecht of Bodembeslag. De belastingdienst mag dan beslag leggen op alle roerende zaken die zich op de bodem van de belastingschuldige bevinden maar niet van hem of haar zijn.
  In beide gevallen loopt de verhuurder dus een groot risico.

Meer hierover in de volgende artikelen:

• Belastingtips; Rechten van de Belastingdienst; Bodembeslag?

Overige risico’s?

Betrouwbare huurder?

Binnen de regels van de privacywetgeving kan er niet erg intensief worden gescreend.
Eigenlijk blijkt pas achteraf of een huurder al dan niet betrouwbaar is, maar dan kan het al te laat zijn. Ook kan een bepaalde (ver)huurder op enig moment wel betrouwbaar zijn, maar dit hoeft niet altijd zo te blijven. Zonder herscreening kom je daar niet achter.

Wet Bescherming Persoonsgegevens

Kijk als huurder of verhuurder goed of de bemiddelaar waar je mee in zee gaat is aangesloten bij het College Bescherming Persoonsgegevens. Is dat het geval, dan weet je dat deze organisatie handelt conform de Wet Bescherming Persoonsgegevens en dat daarmee de privacygevoelige gegevens die je moet doorgeven of uploaden (zoals een rijbewijs of kentekenbewijs) gewaarborgd zijn.

In welke staat krijg je de auto terug?

Het kan zijn dat de huurder de auto niet retourneert in de staat waarin deze werd meegegeven.
Zo kan er bijvoorbeeld stevig gerookt zijn in de auto of kan het interieur vervuild zijn door huisdieren. In dat geval zou de bemiddelaar een boete kunnen opleggen aan de huurder, maar als deze ontkent, levert dit onnodige extra rompslomp op.
Verhuur je de auto particulier, dus zonder bemiddelaar, dan is dit nog een extra punt van aandacht.

Discussies en conflicten

Stel dat de autoradio of de airco niet meer werkt nadat de auto is geretourneerd aan de verhuurder. De huurder geeft aan dat deze niet is gebruikt of al niet functioneerde en de verhuurder beweert het tegendeel. Dit kan leiden tot stevige discussies en conflicten.

Zo ook als de verhuurder ontdekt of beweert dat er eigendommen uit de auto zijn gestolen, of als de auto zonder brandstof wordt geretourneerd terwijl de afspraken anders waren.

Je zult jouw gelijk altijd met bewijs moeten aantonen, en of je hier nu wel of niet in slaagt, in de tussentijd zit je als verhuurder wel met een stinkende auto of met een defecte airco.
Alpina vraagt zich af of en hoe de bemiddelaar zich in dergelijke conflicten mengt.

Annuleren huurverzoek

Als je jouw auto op de afgesproken huurdag toch zelf nodig hebt, kun je het huurverzoek (op het laatste moment) annuleren. De bemiddelaar kan op dat moment wel een boete in rekening brengen. De huurder heeft namelijk een probleem omdat deze gerekend had op de auto.
Als de huurder je auto (veel) te laat retourneert, terwijl je de auto nodig had, dan ben je genoodzaakt zelf een auto te huren of met het openbaar vervoer te gaan. Deze kosten kan je proberen te verhalen op de huurder, maar het is afhankelijk van zijn medewerking of van de bemiddelaar of en hoe snel je deze kosten terug krijgt.

Wat is de reactie van verzekeraars?

Alpina.nl heeft de (ver)huurconstructie ter commentaar voorgelegd aan een paar verzekeraars.
De verzekeraars geven aan huiverig te zijn voor deze constructie, omdat zij niet weten wie er in de auto rijdt. In het geval van schade worden dan ook de gebruikelijke processen gehanteerd en zal de verhuurder van de auto in beginsel terugvallen in schadevrije jaren.

Als blijkt dat de auto wordt gebruikt voor verhuur zal de verzekeraar de schade gaan verhalen op de verzekeringnemer, omdat verhuur is uitgesloten op de polis. De verzekeraar zal zich niet richten tot de verzekeraar van de bemiddelaar, aangezien de verzekeringnemer juridisch gezien de contractspartij is. Als niet is opgegeven dat de auto is gebruikt tijdens verhuur, dan is er sprake van verzwijging en volgt een aantekening in het fraudesysteem. Eventuele schades komen ook op naam van verzekeringnemer, wat als gevolg kan hebben dat deze in de toekomst niet meer wordt geaccepteerd door verzekeraars.

Reactie Snappcar

Alpina heeft Snappcar gevraagd om een reactie op de in dit artikel genoemde risico’s, maar helaas is Snappcar niet bereid tot commentaar.

Reactie autoverhuurmaatschappijen

Alpina heeft ook enkele autoverhuurmaatschappijen gesproken en die geven aan dat het verhuren van de eigen auto, in geval van exclusievere auto’s, een goed alternatief kan zijn. Reguliere verhuurders hebben deze meestal niet in het wagenpark. Prijstechnisch gezien is het niet altijd goedkoper om te huren via een particulier dan via een bemiddelingsbedrijf. Ook is er bij het huren via een professionele verhuurmaatschappij meer zekerheid van een goed onderhouden auto en kom je niet voor onverwachte verrassingen te staan.

Review Consumentenbond

De Consumentenbond heeft in mei van dit jaar Snappcar getest, en is van mening dat het idee sympathiek is, maar dat het in de praktijk niet vlekkeloos verloopt. Zo is lang niet elke auto die beschikbaar lijkt op de website, dat in praktijk ook. Uit de test, evenals uit de ervaringen van gebruikers op de website van de Consumentenbond en de Snappcar Facebookpagina blijkt dat de website van Snappcar regelmatig storingen heeft, dat het huurcontract niet altijd op tijd binnen is en dat er toch regelmatig (op het laatste moment) verzoeken worden afgewezen omdat de beschikbaarheid niet up-to-date is. Verder geeft de Consumentenbond aan dat je feitelijk zaken doet met consumenten die allerlei eisen kunnen stellen en de beschikbaarheidsinformatie op de website niet altijd goed bijwerken. Hierdoor kun je niet altijd rekenen op de huur.
(Bron: consumentenbond)

Wat is uiteindelijk de conclusie?

Het verhuren van je eigen auto betekent hoe dan ook een tijdsinvestering.
De verhuurder moet onder andere de beschikbaarheidsinformatie op de website bijhouden, eisen en regels formuleren, de sleuteloverdracht regelen, de kilometerstanden en het brandstofpeil bijhouden, de al dan niet aanwezige schade noteren en boetes en eigen risico’s voorschieten bij een verkeersovertreding of schade. Deze extra zaken, evenals het extra onderhoud, slijtage en afschrijving als gevolg van de verhuur, zal de verhuurder moeten verdisconteren in de huurprijs om – naast de fee van de bemiddelaar – zelf nog wat aan de verhuur te verdienen.
Ook is het verhuren van de eigen auto, zoals hierboven duidelijk beschreven, zeker niet vrij van risico’s, en soms zelfs erg gevaarlijk. Je kunt zich dus afvragen of verhuren de moeite en het risico waard is in verhouding tot de verdiensten. Ditzelfde geldt voor huren bij particulieren. Professionele verhuurmaatschappijen hoeven niet altijd duurder te zijn, en is dat wel het geval, dan er zijn minder regelzaken en risico’s.
Kortom, of een auto wordt geleend, gedeeld, gehuurd of verhuurd, alles is goed, mits weloverwogen.