Hoe bepaal je het verzekerd bedrag voor de opstalverzekering?

Een opstalverzekering sluit je af om je huis te beschermen tegen dreigende gevaren. Door brand, een storm of een inbraak kan je huis flink beschadigd raken. Het lastige is het bepalen van het verzekerd bedrag. Een te laag verzekerd bedrag zorgt voor onderverzekering. Met een te hoog bedrag betaal je teveel premie. Wat is hierin de oplossing?

Voor de opstalverzekering wordt er uitgegaan van de herbouwwaarde van het huis. De verzekeraar kan niet van je verwachten dat je weet wat de herbouwwaarde van het huis is. Dit bedrag komt namelijk niet overeen met bijvoorbeeld de WOZ-waarde van het huis.

Waarom gaat de opstalverzekering uit van de herbouwwaarde?

De herbouwwaarde is het bedrag dat de verzekeraar maximaal uitkeert. Bij inbraak zal de schade aan het huis beperkt blijven, maar door een brand kan het volledige huis verwoest worden. Daarom gaat de verzekeraar uit van de herbouwwaarde.

Wat is de herbouwwaarde

Aan de hand van de herbouwwaarde wordt vastgesteld voor welk bedrag je je woning moet verzekeren. De herbouwwaarde is het bedrag dat nodig is om je woning opnieuw te bouwen, op dezelfde plek en manier. Veel mensen twijfelen als ze de herbouwwaarde zien en vragen zich af of ze daarmee wel de goede opstalverzekering afsluiten. De herbouwwaarde is namelijk vaak lager dan de waarde waar ze de woning voor hebben gekocht. In de verkoopwaarde namelijk ook rekening gehouden met de locatie van het huis en de grond. Omdat de locatie en de grond niet verloren gaan bij een brand, hoef je die niet te verzekeren en tellen ze niet mee voor de herbouwwaarde. Hierdoor is de herbouwwaarde vaak lager dan de verkoopwaarde.

Naast de verkoopwaarde en herbouwwaarde heb je ook nog de WOZ-waarde. Deze hangt voor een groot deel samen met de verkoopwaarde en neemt ook de grond en de locatie mee in de berekening. De WOZ-waarde is daarom vaak hoger dan de herbouwwaarde.

Hoe kom je achter de herbouwwaarde van je huis?

Daar zijn verschillende manieren voor. Een veel gebruikte methode is het gebruiken van een zogenaamde herbouwwaardemeter. Hierop worden vragen gesteld over het huis. Aan de hand van de antwoorden wordt een verzekerd bedrag vastgesteld. Een groot nadeel is dat het nogal lastige vragen zijn. De gestelde vragen hebben onder andere betrekking op:

• Wat is de inhoud van het huis in m3? Je moet exact meten want schuine delen van het huis tellen niet of maar deels mee.
• Afhankelijk van de kwaliteit van bijvoorbeeld de keuken krijg je een bepaald percentage waarmee je de uitkomst van de berekening moet verhogen.
• Ook een serre en een rieten dak zorgen voor een percentage aan verhoging.

Je kunt ook een expert inschakelen om het verzekerd bedrag te bepalen

Speciaal voor de opstalverzekering kun je een taxateur uitnodigen die een berekening voor je maakt, maar dat is niet aan te raden. De kosten voor het taxeren kunnen namelijk in de honderden euro’s lopen. Heb je het huis onlangs gekocht? Waarschijnlijk is het huis getaxeerd voor de hypotheek op het huis. Met een beetje geluk staat er een herbouwwaarde in het taxatierapport, maar vaak ontbreekt deze waarde.

Kiezen voor de opstalverzekering zonder een verzekerd bedrag

Samen met een verzekeringsadviseur een herbouwwaardemeter invullen is nog wel te doen, maar het formulier roept voor de particulier teveel vragen op. Hier hebben verzekeraars ook over nagedacht. Er komen steeds meer verzekeraars die een opstalverzekering aanbieden waar geen verzekerd bedrag meer in staat. De herbouwwaarde is bijvoorbeeld verzekerd tot €750.000. Pas als de herbouwwaarde vermoedelijk hoger is, moet alsnog een verzekerd bedrag worden vastgesteld.

De verzekeraars bieden online de opstalverzekering zonder een verzekerd bedrag aan. Hierdoor zit je niet met het vaststellen van het verzekerd bedrag. Wel zo handig!