Hypotheekrenteaftrek en extra aflossen: wat je moet weten

Bij het dragen van een hypotheek ervaren de meeste mensen twee hoofdcomponenten: de rente die zij verschuldigd zijn en de aflossing. Het verlagen van de schuld door extra aflossingen kan leiden tot aanzienlijk verminderde maandlasten. Toch zijn er enkele beperkingen en situaties waarin extra aflossen niet altijd voordelig is.

De meeste geldverstrekkers staan slechts een jaarlijkse extra aflossing van maximaal 10% van de oorspronkelijke leensom toe. Overschrijding van dit bedrag kan resulteren in een boeterente, aangezien de geldverstrekker dan rente-inkomsten misloopt. De boeterente is echter alleen van toepassing als de huidige rente hoger is dan jouw lopende rente. Als de actuele rente nu bijvoorbeeld gemiddeld 4% is, en jouw lopende rente is slechts 2,5%, hoef je mogelijk geen boeterente te betalen, omdat de geldverstrekker jouw afgeloste bedrag opnieuw kan uitlenen tegen een hoger rentetarief.

Lagere risicoklasse en rentetariefvoordeel

Naast het verlichten van je lasten, kan extra aflossen op je hypotheek ook resulteren in een lager rentetarief. Dit geldt echter alleen voor hypotheken zonder Nationale Hypotheek Garantie (NHG). In dergelijke gevallen wordt boven op de basisrente een renteopslag berekend, die hoger is wanneer jouw hypotheek dichter bij de waarde van de woning ligt. Geldverstrekkers bepalen zelf de risicoklassen en bijbehorende opslagen. Indien de extra aflossing jouw hypotheek in een lagere risicoklasse plaatst, zal de opslag vaak ook lager zijn, wat resulteert in een gunstiger rentetarief. Op jaarbasis kan dit aanzienlijk in kosten schelen.

Overweeg de voor- en nadelen

Hoewel het verlagen van de hypotheekschuld en maandlasten aantrekkelijk lijkt, zijn er ook enkele nadelen aan extra aflossen. Het is belangrijk om te overwegen of andere leningen met hogere rentes eerst moeten worden afgelost of dat sparen wellicht interessanter is bij stijgende spaarrentes. Hier zijn de voor- en nadelen van extra aflossen op een rij:

Voordelen:

• Je hypotheekschuld daalt, wat kan leiden tot lagere maandlasten.
• Mogelijk val je in een lagere risicoklasse, wat resulteert in een gunstiger rentetarief.
• De kans op een restschuld wordt kleiner.

Nadelen:

• Het afgeloste bedrag kan niet opnieuw worden gebruikt.
• Extra aflossen kan fiscale gevolgen hebben, zoals veranderingen in de hypotheekrenteaftrek.

Wil je weten of het slim is om extra af te lossen op jouw hypotheek en hoe je jouw spaargeld het beste kunt investeren? Wij helpen je graag! Neem vrijblijvend contact met ons op. Onze experts denken met je mee over alternatieven en adviseren je graag.