Schade claimen of toch beter zelf betalen?

Zo bepaal je of je schade zelf moet betalen

In sommige gevallen kan het beter zijn om een kleine(re) schade niet te claimen op je autoverzekering. Zoals gezegd verlies je bij elke geclaimde schade 5 schadevrije jaren, ongeacht het schadebedrag. Hierdoor kan het bij kleine schades, met een laag schadebedrag, voordeliger zijn om de schade zelf te betalen in plaats van te claimen op je autoverzekering.

Vaak is de premieverhoging die ontstaat wanneer je schade claimt, hoger dan het totale schadebedrag van een kleine schade.

1. Je hebt zoveel schadevrije jaren dat het terugvallen geen effect heeft op je premie

Rijd je al jaren schadevrij? Dan heb je waarschijnlijk al veel schadevrije jaren opgebouwd. Door een schade te claimen val je terug op de bonus-malus ladder, maar als je al helemaal bovenaan de ladder staat, blijft de korting bij sommige verzekeraars gelijk.

2. De reparatiekosten staan niet in verhouding tot de premiestijging

Bij een kleine schade is het schadebedrag soms niet heel hoog. In dat geval is het vaak verstandiger om de schade zelf te betalen. In de meeste gevallen is de premieverhoging die ontstaat wanneer je de schade claimt hoger dan de reparatiekosten.

3. De reparatiekosten zijn erg hoog

Als de reparatiekosten duizenden euro’s zijn, kan het soms verstandiger zijn om de schade toch te claimen bij de verzekeraar. Je kunt zelf in de bonus-malus ladder kijken hoeveel meer premie je moet betalen na de schade en dit afzetten tegen de kosten van de reparatie.

Autoschade en schadevrije jaren

De hoogte van de premie voor je autoverzekering is sterk afhankelijk van je schadevrije jaren. Door schadevrij te rijden, bouw je schadevrije jaren op. Eén jaar schadevrij rijden levert je één schadevrij jaar op.

Schadevrije jaren geven recht op korting op de premie. Bij het claimen van schade op je autoverzekering verlies je schadevrije jaren. Dit is echter alleen het geval bij schuldschades. Wanneer de verzekeraar de uitbetaalde schade kan verhalen op de tegenpartij, heeft dit geen gevolgen voor je schadevrije jaren en de hoogte van de premie.

In het jaar dat je schade claimt, bouw je geen schadevrij jaar op, maar verlies je 5 schadevrije jaren. Hierdoor kan je korting tientallen procenten dalen. Dit hangt af van je positie op de bonus-malus ladder. Verzekeraars bepalen je korting met behulp van de bonus-malus ladder. Elke verzekeraar heeft zijn eigen bonus-malus regeling, waardoor er verschillen in korting kunnen zijn tussen de verschillende verzekeraars.

De invloed van schade op je premie

Hoeveel je premie daalt, verschilt per verzekeringsmaatschappij. Het hangt er namelijk vanaf hoeveel korting je krijgt bij je schadevrije jaren. Ook maakt het veel uit of je maar een paar schadevrije jaren hebt of meer dan 10. Om je een idee te geven, nemen we als voorbeeld een willekeurige grote verzekeraar. Voor de duidelijkheid laten we kosten en assurantiebelasting buiten beschouwing.

Voorbeeldberekening

Je auto is WA-cascoverzekerd en je hebt 7 schadevrije jaren opgebouwd. De verzekeraar geeft je een korting van 64% op je premie. Uitgaande van een basispremie van € 1.000 betaal je daardoor € 360 aan premie. Je veroorzaakt een schade van € 650 aan de auto van de tegenpartij. Moet je deze schade claimen, of kun je de kosten beter zelf dragen?

Door de schade val je terug in korting naar 40%. Het eerstvolgende verzekeringsjaar wordt je premie dan € 600. Dit betekent een stijging van € 240. Als je alleen naar volgend jaar kijkt, zou het misschien zinvol zijn om de autoschade te claimen. Maar de gevolgen gaan verder.

In het volgende verzekeringsjaar zou je zonder schade recht hebben op een korting van 72%. Door de claim komt de korting in het tweede jaar na de schade op 48%. Ook in het tweede jaar betaal je € 240 extra aan premie. Als je dit over 3 verzekeringsjaren bekijkt, is de totale premiestijging hoger dan de schadeclaim. Als je alles bij elkaar optelt, is het in dit geval dus nadelig om de autoschade te claimen bij de verzekeraar. De gevolgen van een geclaimde autoschade zijn namelijk nog jarenlang merkbaar.

Had je in het eerdere voorbeeld zelf ook een autoschade? Dan ligt het anders. Stel, je had zelf ook een schade van € 650. De totale schadelast zou dan € 1.300 zijn. In dat geval is het claimen van de schade natuurlijk wel zinvol.

Het voordeel van een no-claimbeschermer

Wanneer je bij het afsluiten van een verzekering kiest voor een no-claimbeschermer, kun je per jaar één schade claimen zonder dat dit invloed heeft op de korting op je autoverzekering. Let op! Je valt wel terug in schadevrije jaren. Dit heeft echter geen invloed op de premie. Zonder no-claimbeschermer betaal je wel meer voor je autoverzekering wanneer je schade rijdt. Bij het overstappen naar een andere verzekeraar kun je je schadevrije jaren vaak meenemen.