Hoe bereken je de maandlasten van je hypotheek?
Het afsluiten van een hypotheek is een essentiële stap als je je nieuwe woning wilt afbetalen. Het spreekt voor zich dat je duidelijk wilt weten hoe veel je precies afbetaalt per maand en daarvoor is een hypotheekberekening een handige methode.
Wil je meer weten over het berekenen van de maandlasten van je hypotheek, waar dat bedrag van afhangt en wat er zoal bij komt kijken? Hier krijg je een antwoord op alle belangrijke vragen.
Met de maandlasten voor een hypotheek bedoelen we in feite de hypotheekrente die je elke maand moet betalen voor je woning. In de meeste gevallen gaat het om de maandelijkse aflossing waarmee je het geleende bedrag van de bank terugbetaalt. In bepaalde gevallen is er ook sprake van een premie of inleg voor een verzekering, zoals een spaar- of beleggingsverzekering- of rekening.
Waaruit bestaan de maandlasten van een hypotheek?
De volledige maandlasten van een hypotheek zijn eigenlijk een samenvoeging van allemaal verschillende bedragen. Het totale maandbedrag is afhankelijk van:
- De hoogte van het rentepercentage
- De hypotheekvorm die je kiest
- De looptijd van de hypothecaire lening of aparte leningsonderdelen
- De waarde van de woning waarop je een hypotheek hebt
De hypotheekvorm die je kiest is een element van de totale maandlasten van je hypotheek dat wat meer uitleg verdient. Er bestaan immers verschillende hypotheekvormen, elk met hun eigen karakteristieken:
1. De annuïtaire of lineaire hypotheek
Bij een annuïtaire of lineaire hypotheek bestaan de maandlasten uit twee onderdelen, namelijk de hypotheekrente en de afbetaling van de hypotheek zelf. De hoogte van deze twee hangt dan weer af van de aflossingsmethode die je kiest en hoe lang je die rente precies vastzet. Daarbij hebben ook je eigen inkomen en de totale looptijd van de hypotheek een invloed op de totale som.
2. De aflossingsvrije hypotheek
Bij een hypotheek zonder aflossing betaal je enkel een maandelijkse hypotheekrente. Dit komt doordat het aflossen van het maandelijkse bedrag tussentijds bij deze hypotheekvorm niet verplicht is.
3. De (bank)spaarhypotheek
In het geval van een (bank)spaarhypotheek is er geen sprake van een maandelijkse aflossing, maar wel van een bedrag dat je bijeen spaart om in een spaarpolis- of rekening te zetten. Ook betaal je bij een spaarhypotheek rente over de hypotheeklening zelf.
Wat zijn bruto- en netto maandlasten bij een hypotheek?
Belangrijk om te weten bij het onderzoeken van je maandlasten bij een hypotheek is dat er een onderscheid bestaat tussen netto- en bruto maandlasten:
1. Bruto hypotheeklasten
Dit zijn de maandlasten vóór de berekening van inkomstenbelasting, met andere woorden zonder bij-rekening van het eigenwoningforfait en zonder aftrek van de rente over je hypotheek. Dit bedrag bestaat in feite uit:
- De afbetaling van je woning
- De hypotheekrente die je aan de hypotheekverstrekker betaalt
2. Netto hypotheeklasten
De netto maandlasten bij een hypotheek zijn de kosten die je betaalt na verrekening van een eventueel belastingvoordeel- of nadeel. Het is zo dat de Belastingdienst het zogenaamde eigenwoningforfait – dat afhankelijk is van de WOZ (Waarde van Onroerende Zaken) van je woning – toevoegt aan je inkomen, waarna de hypotheekrente wordt afgetrokken.
Het is logisch dat de bruto maandlasten voor je hypotheek lager liggen dan de netto maandlasten. Houd zeker rekening met het verschil als je je hypotheek berekent.
Zijn er bijkomende kosten bij een hypotheek?
Naast de maandelijkse aflossing van je hypotheek en de rente die daarbij komt kijken, betaal je bij een hypotheek voor een woning vaak ook nog bijkomen kosten. Denk maar aan bepaalde verzekeringen, waaronder de opstal- of inboedelverzekering.
Gemeentelijke heffingen en belastingen, waterschapsbelasting en onroerend zaak belasting zijn andere voorbeelden van (vaak) verplichte uitbreidingen die ook bijdragen aan de maandelijkse lasten.
Ten slotte mag je ook niet vergeten dat je elektriciteit, water, gas, woningonderhoud en eventueel een bijdrage aan de VvE (Vereniging van Eigenaars) moet betalen. Allemaal zaken die het maandelijks af te lossen bedrag voor een groot deel beïnvloeden.
Kortom, het is belangrijk om al deze (potentiële) kosten in overweging te nemen voor je een woning aankoopt. Zo weet je wat je kunt verwachten op financieel niveau en word je niet verrast door onverwacht hoge kosten die het afbetalen van je hypotheek kunnen bemoeilijken.
Bereken jouw maandlasten van je hypotheek
De maandlasten van je hypotheek berekenen, dat is tegenwoordig een koud kunstje dankzij de online berekentool van Alpina.nl. De aankoop van een woning brengt heel wat met zich mee op financieel niveau. Een duidelijk zicht op wat de maandelijkse kost inhoudt, is dan ook geen overbodige luxe.
Op basis van factoren als je eigen inkomen, de waarde van je woning en het soort hypotheek dat je aangaat, krijg je via de Alpina.nl online rekentool meteen een duidelijk beeld van de financiële kant van de zaak. Bezoek https://www.alpina.nl/hypotheek/maandlasten-hypotheek-berekenen om jouw hypotheek meteen te berekenen!