De verschillende hypotheekvormen

Bij een annuïteitenhypotheek betaalt u elke maand een vast brutobedrag gedurende de looptijd van de hypotheek. Dit bedrag bestaat uit een deel rente en een deel aflossing. De maandelijkse som van rente en aflossing blijft dus gelijk gedurende de hele looptijd. In het begin van de looptijd betaalt u vooral veel rente, maar later gaat u meer aflossen. Aan het einde van de looptijd heeft u de hypotheek volledig afgelost.

Bij een lineaire hypotheek lost u gedurende de hele looptijd elke maand hetzelfde bedrag af. De rente die u betaalt wordt steeds lager, waardoor uw maandlasten ook lager worden. Het brutobedrag daalt tijdens de looptijd, omdat er steeds meer hypotheek afgelost wordt en u ook steeds minder rente hoeft te betalen. Aan het einde van de looptijd heeft u de hypotheek volledig afgelost.

Een aflossingsvrije hypotheek is een hypotheekvorm waarbij u tot de einddatum van de hypotheek alleen rente betaalt. U lost de hypotheek dus niet af. Omdat u gedurende de looptijd de hypotheek niet aflost, moet u de lening op de einddatum volledig, in één keer aflossen. Wel kunt u ervoor kiezen om tijdens de looptijd aflossingen te doen, maar dit hoeft dus niet. Vaak is de looptijd van een aflossingsvrije hypotheek 30 jaar.

Een spaarhypotheek is een hypotheekvorm waarbij u tijdens de looptijd spaart voor de aflossing van uw hypotheek. U lost gedurende de looptijd niet af, maar lost het hele bedrag aan het einde van de looptijd in één keer af. Over het bedrag dat u spaart, krijgt u een vergoeding. Deze vergoeding is gelijk aan uw hypotheekrente.

Bij een bankspaarhypotheek lost u gedurende de looptijd niet af, maar spaart u maandelijks voor de aflossing van uw hypotheek. Dit geld komt op een geblokkeerde spaarrekening te staan. Aan het einde van de looptijd komt het geld op de spaarrekening vrij en lost u het hele bedrag in één keer af. Hierin verschilt een bankspaarhypotheek niet van een spaarhypotheek. Bij een spaarhypotheek sluit u de spaarrekening echter bij een verzekeraar af en bij een bankspaarhypotheek bij de bank.

Bij deze hypotheek vorm lost u niet af, maar spaart u geld op een beleggingsrekening. Het geld dat u spaart, wordt voor u geïnvesteerd in beleggingen. U bouwt dus vermogen op om af te lossen via beleggingen. Het idee is dat u de hypotheek in zijn geheel eerder kunt aflossen. Natuurlijk weet u van te voren niet wat beleggingen opbrengen. Daarom kan het zo zijn dat u minder opbouwt dan uw hypotheekschuld en dat u bij het aflossen zelf moet bijleggen.

Een krediethypotheek is een doorlopend krediet, waarbij uw huis als onderpand dient. Doordat uw huis onderpand is, is de geldverstrekker vaak bereidt om een lagere rente te hanteren dan bij een normaal doorlopend krediet. Daarom wordt deze hypotheekvorm vaak gebruikt als alternatief voor een doorlopend krediet en niet voor het financieren van een woning.

Bij deze hypotheek vorm worden de voordelen van een spaarhypotheek en een beleggingshypotheek met elkaar gecombineerd. Dit noemen we een hybride hypotheek. U bepaalt bij een hybride hypotheek zelf hoe groot het beleggingsdeel en hoe groot het spaardeel is. U heeft tijdens de looptijd van de hypotheek geen verplichte aflossing. De vaste maandlasten bestaan bij deze hypotheekvorm uit rente en premie.

Een levenhypotheek is eigenlijk een aflossingsvrije hypotheek, gecombineerd met een levensverzekering. U lost gedurende de looptijd van de hypotheek niets af, maar u betaalt hypotheekrente en verzekeringspremie. Over de premie die u opbouwt, ontvangt u een vergoeding waarmee u aan het einde van de looptijd het hypotheekbedrag in één keer af kunt lossen.