Hypotheek aflossen

Een hypotheek is een lening die u afsluit om uw woning te kunnen betalen. Deze lening moet u, aan het einde van de looptijd van de hypotheek, ook weer terugbetalen aan de hypotheekverstrekker. In de meeste gevallen betaalt u maandelijks een bedrag: de maandelijkse hypotheeklasten. Dit bedrag bestaat uit een deel aflossing en een deel rente. Bij het afsluiten van de hypotheek spreekt u een looptijd af. Aan het einde van deze periode moet de hypotheekschuld zijn terugbetaalt. Vaak is de looptijd 30 jaar. Aan het eind van deze 30 jaar heeft u de hypotheek volledig afgelost. U kunt er ook voor kiezen om extra af te lossen, zodat u vervroegd het hele hypotheekbedrag aflost en dus eerder hypotheekvrij bent. In dit artikel op Alpina.nl vertellen we u alles over het (extra) aflossen van de hypotheek en hoe dit in zijn werk gaat.

Waarom hypotheek aflossen?

Zoals gezegd is een hypotheek een lening om een woning mee te kopen. Als u een huis koopt, leent u geld van de bank om de woning mee te financieren. Zo’n lening heet officieel hypothecaire lening. Het bedrag dat u van de geldverstrekker leent voor uw hypotheek moet u ook weer terugbetalen. Dit noemen we hypotheek aflossen. In de meeste gevallen gebeurt het aflossen van de hypotheek maandelijks, door middel van de maandelijkse hypotheeklasten. Binnen het afgesproken aantal jaar lost u de hypotheek volledig af. Bij de meeste hypotheken is het mogelijk om extra af te lossen. Door extra af te lossen heeft u vervroegd het hele bedrag afgelost.

Wanneer hypotheek aflossen?

In Nederland is het gebruikelijk om een looptijd van 30 jaar te kiezen. Na de looptijd is de hypotheek dan volledig afgelost. Met een looptijd van 30 jaar heeft u ruim te tijd om de hypotheek af te lossen en blijven de maandlasten vaak behapbaar. Ook is de looptijd niet té lang, waardoor u de hypotheek in de meeste gevallen kunt aflossen voordat u met pensioen gaat. Dit is natuurlijk wel afhankelijk van het moment waarop u uw eerste hypotheek afsluit. Als u 30 jaar bent wanneer u uw eerste hypotheek afsluit, zal de hypotheek dus rond uw 60^ste afgelost zijn. Tegen die tijd dalen uw woonlasten sterk en kunt u voordelig wonen. Dat is fijn, want vaak daalt het inkomen rond die tijd of krijg men op een gegeven moment AOW.

U kunt bij sommige geldverstrekkers ook kiezen voor een looptijd van 40 jaar. Het voordeel hiervan is dat de aflossing over langere tijd wordt uitgespreid, waardoor de maandlasten lager worden. U doet natuurlijk wel langer over het terugbetalen van het hypotheekbedrag en betaalt dus ook langer rente. Daarnaast is een kortere looptijd soms ook mogelijk. Zo kunt u de hypotheek bijvoorbeeld binnen 20 jaar aflossen. De maximale hypotheek die u kunt krijgen wordt bij een kortere looptijd wel lager, omdat uw maandelijkse lasten natuurlijk stijgen.

Er zijn ook hypotheekvormen waarbij u gedurende de looptijd van de hypotheek helemaal niet aflost, maar pas aan het eind. U moet het hele bedrag dan in één keer terugbetalen of een nieuwe hypotheek afsluiten.

Hoe werkt extra aflossen?

U kunt er ook voor kiezen om meer af te lossen dan u van te voren heeft afgesproken. Dit noemen we extra aflossen, ook wel vervroegd of versneld aflossen. Elk jaar kunt u een gedeelte van de hypotheekschuld boetevrij aflossen. Hoeveel u extra kunt aflossen verschilt per hypotheek en hypotheekverstrekker. Meestal kunt u per kalenderjaar tussen de 10% en 20% van de hypotheekschuld boetevrij aflossen. U kunt maandelijks extra aflossen of in één keer een bedrag overmaken. Door extra af te lossen zorgt u ervoor dat uw maandbedrag daalt of de looptijd van uw hypotheek korter wordt. Als u meer aflost dan het maximale bedrag, moet u soms een boete betalen. Elke geldverstrekker heeft hiervoor weer zijn eigen regels. Kijk voordat u extra aflost dus even naar de voorwaarden van uw eigen hypotheekverstrekker.

Hoe snel aflossen?

Iedereen wilt natuurlijk het liefst zo laag mogelijke maandlasten. Daarom lijkt het verstandig om snel uw hypotheek af te lossen, mits u daar het geld voor heeft. Of snel aflossen verstandig is, hangt onder andere af van uw persoonlijke situatie en wat voor hypotheekvorm u heeft. Zodra u geld in uw hypotheek stopt, staat het vast. Daarom is het belangrijk om hier goed over na te denken en alle voor- en nadelen onder elkaar te zetten. Zoek ook uit hoeveel u wilt en kunt aflossen. U kunt bijvoorbeeld een vast bedrag per maand apart zetten op een aparte spaarrekening. Vaak kunt u pas aflossen vanaf een paar honderd euro. Als u voldoende gespaard heeft, kunt u weer een stukje van de hypotheek aflossen.

Natuurlijk is het ook belangrijk dat u ook een goede buffer achter de hand houdt en hier voor blijft sparen. Als er onverwachte (grote) uitgaven komen dan kunt u het geld dat u heeft gebruikt om extra af te lossen niet terugkrijgen. Dit zit dan in uw huis. Kortom, snel aflossen klinkt aantrekkelijk, maar denk hier goed over na en kijk ook naar uw plannen voor de toekomst.

Kosten vervroegd aflossen

Elk kalenderjaar mag u een percentage van de hypotheekschuld boetevrij extra aflossen. Vaak is dit 10% tot 20% van de hoofdsom, zonder dat u een vergoeding hoeft te betalen. Als u meer dan het boetevrije gedeelte aflost, moet u meestal een boeterente betalen.

Er zijn een aantal situaties waarin u boetevrij kunt aflossen:

• Bij uitkering van een overlijdensrisicoverzekering
• Aan het einde van uw rentevaste periode
• Bij verkoop of executieverkoop van uw woning
• Bij het tenietgaan van uw woning, bijvoorbeeld door een brand

Er zijn ook een aantal hypotheekverstekkers die in hun hypotheekvoorwaarden hebben opgenomen dat u geen boete hoeft te betalen als u de hypotheek uit eigen middelen aflost.

Aflossingsvrije hypotheek aflossen

Heeft u een (gedeeltelijk) aflossingsvrije hypotheek? Dan lost u in principe tussentijds niet af, maar betaalt u alleen rente.  Een aflossingsvrije hypotheek moet na 30 jaar in één keer afgelost worden. Afhankelijk van uw persoonlijke situatie zijn er vaak verschillende mogelijkheden:

• Aflossen: U kunt het hypotheekbedrag aan het einde van de looptijd in een keer aflossen, bijvoorbeeld met uw spaargeld
• Een nieuwe hypotheek afsluiten: U sluit een nieuwe hypotheek af, waarmee u de oude hypotheek aflost
• Verhuizen: Als van plan bent om te verhuizen naar een nieuwe woning, bijvoorbeeld omdat u kleiner of gelijkvloers wilt wonen, kunt u uw woning verkopen en de hypotheek met de opbrengst van de verkoop aflossen

Wel kunt u er ook voor kiezen om tussentijds extra af te lossen op een aflossingsvrije hypotheek.