Spłata kredytu hipotecznego

Kredyt hipoteczny to pożyczka zaciągnięta na zakup domu. Pod koniec okresu kredytowania należy spłacić pożyczkę hipoteczną na rzecz pożyczkodawcy. W większości przypadków spłacasz miesięczną kwotę: miesięczną ratę kredytu hipotecznego. Kwota ta składa się częściowo ze spłaty, a częściowo z odsetek. Kiedy zaciągasz kredyt hipoteczny, zgadzasz się na okres kredytowania. Pod koniec tego okresu dług hipoteczny musi zostać spłacony. Często okres ten wynosi 30 lat. Po upływie tych 30 lat kredyt hipoteczny zostanie spłacony w całości. Możesz również zdecydować się na dodatkowe spłaty, aby wcześniej spłacić całą kwotę kredytu hipotecznego, a tym samym szybciej uwolnić się od hipoteki. W tym artykule na Alpina.nl pl opowiemy wszystko o (dodatkowej) spłacie kredytu hipotecznego i o tym, jak to działa.

Dlaczego warto spłacać kredyt hipoteczny?

Jak wspomniano, kredyt hipoteczny to pożyczka na zakup domu. Kiedy kupujesz dom, pożyczasz pieniądze od banku, aby sfinansować nieruchomość. Taka pożyczka jest oficjalnie nazywana kredytem hipotecznym. Kwota pożyczona od pożyczkodawcy na kredyt hipoteczny również musi zostać spłacona. Nazywa się to spłatą kredytu hipotecznego. W większości przypadków spłata kredytu hipotecznego odbywa się co miesiąc, poprzez miesięczne płatności hipoteczne. W ciągu uzgodnionej liczby lat spłacasz kredyt hipoteczny w całości. W przypadku większości kredytów hipotecznych możliwe jest dokonywanie dodatkowych spłat. Dokonując dodatkowej spłaty, spłacasz całą kwotę wcześniej.

Kiedy spłacić kredyt hipoteczny?

W Holandii często wybiera się 30-letni okres kredytowania. Po upływie tego okresu kredyt hipoteczny jest w pełni spłacany. Okres 30-letni daje wystarczająco dużo czasu na spłatę kredytu hipotecznego, a miesięczne koszty często pozostają na rozsądnym poziomie. Ponadto okres ten nie jest zbyt długi, więc w większości przypadków można spłacić kredyt hipoteczny przed przejściem na emeryturę. Oczywiście zależy to od momentu zaciągnięcia pierwszego kredytu hipotecznego. Jeśli więc masz 30 lat, gdy zaciągasz pierwszy kredyt hipoteczny, zostanie on spłacony w wieku około ⁶⁰ lat. Do tego czasu koszty mieszkaniowe gwałtownie spadną i będziesz w stanie żyć niedrogo. Jest to korzystne, ponieważ często dochód spada mniej więcej w tym czasie lub w pewnym momencie uzyskuje się AOW.

U niektórych pożyczkodawców można również wybrać 40-letni okres spłaty. Zaletą takiego rozwiązania jest rozłożenie spłaty na dłuższy okres, dzięki czemu miesięczne koszty są niższe. Oczywiście spłata kwoty kredytu hipotecznego potrwa dłużej, a zatem zapłacisz dłuższe odsetki. Ponadto czasami możliwy jest krótszy okres spłaty. Można na przykład spłacić kredyt hipoteczny w ciągu 20 lat. Maksymalny kredyt hipoteczny, jaki można uzyskać, staje się niższy przy krótszym okresie, ponieważ miesięczne opłaty naturalnie wzrosną.

Istnieją również formy kredytu hipotecznego, w których nie spłaca się go w ogóle w trakcie jego trwania, ale dopiero na koniec. Musisz wtedy spłacić całą kwotę od razu lub zaciągnąć nowy kredyt hipoteczny.

Jak działa wykup dodatkowy?

Możesz również zdecydować się na spłatę większej kwoty niż uzgodniono wcześniej. Nazywamy to dodatkową spłatą, znaną również jako wcześniejsza lub przyspieszona spłata. Każdego roku możesz spłacić część zadłużenia hipotecznego bez kar. Wysokość dodatkowej spłaty zależy od kredytu hipotecznego i pożyczkodawcy. Zazwyczaj można spłacić od 10% do 20% zadłużenia hipotecznego bez kar w roku kalendarzowym. Możesz dokonywać miesięcznych spłat lub przelać kwotę za jednym razem. Dokonując dodatkowych spłat, zmniejszysz miesięczną kwotę lub skrócisz okres spłaty kredytu hipotecznego. Jeśli spłacisz więcej niż maksymalna kwota, czasami będziesz musiał zapłacić karę. Każdy pożyczkodawca ma własne zasady w tym zakresie. Zanim więc spłacisz więcej, sprawdź warunki swojego pożyczkodawcy hipotecznego.

Jak szybko wykupić?

Każdy naturalnie chce mieć jak najniższe miesięczne wydatki. Dlatego też rozsądne wydaje się szybkie spłacenie kredytu hipotecznego, pod warunkiem, że masz na to pieniądze. To, czy szybka spłata jest rozsądna, zależy między innymi od osobistej sytuacji i rodzaju posiadanego kredytu hipotecznego. Raz wpłacone pieniądze na kredyt hipoteczny są stałe. Dlatego ważne jest, aby dokładnie przemyśleć tę kwestię i zebrać wszystkie za i przeciw. Zastanów się również, ile chcesz i możesz spłacić. Możesz na przykład odkładać stałą kwotę miesięcznie na oddzielnym koncie oszczędnościowym. Często można wykupić tylko kilkaset euro lub więcej. Gdy zaoszczędzisz wystarczającą kwotę, możesz spłacić inną część kredytu hipotecznego.

Oczywiście ważne jest również, aby zachować dobry bufor i oszczędzać na ten cel. Jeśli pojawią się nieoczekiwane (duże) wydatki, nie będziesz w stanie odzyskać pieniędzy wykorzystanych na dodatkowe spłaty. Będą one wtedy zalegać w Twoim domu. Krótko mówiąc, szybka spłata brzmi atrakcyjnie, ale należy to dokładnie przemyśleć i rozważyć swoje plany na przyszłość.

Koszty wcześniejszej spłaty

W każdym roku kalendarzowym możesz spłacić dodatkowy procent zadłużenia hipotecznego bez kar. Często jest to od 10% do 20% kapitału, bez konieczności uiszczania opłaty. Jeśli spłacisz więcej niż część wolna od kar, zazwyczaj będziesz musiał zapłacić odsetki karne.

Istnieje wiele sytuacji, w których można dokonać wykupu bez ponoszenia kar:

• Przy wypłacie polisy ubezpieczeniowej na życie
• Na koniec okresu stałego oprocentowania
• W przypadku sprzedaży lub przejęcia nieruchomości
• W przypadku zniszczenia mienia, na przykład w wyniku pożaru

Niektórzy pożyczkodawcy hipoteczni zawarli w swoich warunkach kredytu hipotecznego, że nie musisz płacić kary, jeśli spłacasz kredyt hipoteczny z własnych środków.

Spłata kredytu hipotecznego opartego wyłącznie na odsetkach

Czy masz (częściowo) niespłacany kredyt hipoteczny? W takim przypadku zasadniczo nie spłacasz kredytu w okresie przejściowym, a jedynie płacisz odsetki. Kredyt hipoteczny z samymi odsetkami musi zostać spłacony jednorazowo po 30 latach. W zależności od osobistej sytuacji, często istnieje kilka opcji:

• Spłata: Kwotę kredytu hipotecznego można spłacić jednorazowo na koniec okresu kredytowania, na przykład z oszczędności
• Zaciągnięcie nowego kredytu hipotecznego: Zaciągasz nowy kredyt hipoteczny, spłacając stary kredyt hipoteczny
• Przeprowadzka: Jeśli planujesz przeprowadzkę do nowego domu, na przykład dlatego, że chcesz mieszkać w mniejszym mieszkaniu lub na jednym poziomie, możesz sprzedać swój dom i spłacić kredyt hipoteczny przychodami ze sprzedaży.

W międzyczasie można jednak również zdecydować się na dodatkowe spłaty kredytu hipotecznego z oprocentowaniem.