Kalkulacja kredytu hipotecznego bez wykupu

W większości przypadków oprocentowane kredyty hipoteczne mają 30-letni okres spłaty. Po upływie tego okresu kredyt hipoteczny na dom musi zostać spłacony w jednej kwocie ryczałtowej. W zależności od sytuacji osobistej istnieje kilka opcji:

1. Spłata dodatkowego kredytu hipotecznego

Podejście to jest szczególnie interesujące, jeśli zgromadziłeś własny kapitał i wykorzystujesz go do spłaty pozostałego zadłużenia hipotecznego.

2. Zaciągnięcie nowego kredytu hipotecznego

Możliwe jest również zaciągnięcie nowego kredytu hipotecznego, który następnie zostanie wykorzystany do spłaty starego.

3. Przeprowadzka do innej nieruchomości

Istnieje prawdopodobieństwo, że Twoja sytuacja osobista lub rodzinna ulegnie zmianie w okresie obowiązywania kredytu hipotecznego. Na przykład, Twoje dzieci mogą mieszkać same, a Ty możesz chcieć kupić mniejszy dom. W takim przypadku należy sprzedać obecny dom i wykorzystać uzyskane środki do spłaty zadłużenia hipotecznego.

Oto główne korzyści, jeśli spłacasz kredyt hipoteczny oparty wyłącznie na oprocentowaniu:

1. Niższa stopa procentowa

Spłata kredytu hipotecznego opartego wyłącznie na odsetkach i tak zmniejsza zadłużenie hipoteczne. Zaletą niższego kredytu hipotecznego w stosunku do wartości domu jest to, że można zmniejszyć wszelkie dopłaty do odsetek. W końcu w takim przypadku bank ponosi mniejsze ryzyko związane z kwotą kredytu.

2. Dodatkowe odliczenia

Jeśli wydatki podlegające odliczeniu od kredytu hipotecznego są niższe niż dodana suma kredytu mieszkaniowego dla właścicieli, możesz mieć prawo do dodatkowego odliczenia jako ubezpieczony. Dzieje się tak na przykład w przypadku niższego zadłużenia mieszkaniowego lub jego braku.

3. Niższe koszty miesięczne

Oczywiście po spłacie nieoprocentowanego kredytu hipotecznego nie trzeba już płacić odsetek od wpłaconej kwoty. Ponieważ kwota pozostała do spłaty będzie tylko spadać, stopniowo będziesz płacić znacznie mniej odsetek. To z kolei przekłada się na znacznie niższe miesięczne wydatki przez cały okres trwania kredytu hipotecznego.

Korzyści płynące ze spłaty kredytu hipotecznego opartego wyłącznie na odsetkach są bardzo duże. Mimo to opłaca się również przeanalizować wszelkie wady i przeszkody przed zawiązaniem węzła:

1. Uwzględnienie dodatkowego programu pożyczek

Jak wspomniano, możliwe jest spłacenie nieoprocentowanego kredytu hipotecznego pieniędzmi ze sprzedaży obecnego domu. Na przykład w przypadku przeprowadzki. W takim przypadku należy jednak wziąć pod uwagę możliwość tak zwanego dodatkowego programu kredytowego.

Program ten oznacza, że odsetki od kredytu hipotecznego na nowy dom można odliczyć maksymalnie od całej inwestycji w nowy dom, pomniejszonej o wpływy ze sprzedaży. Nie ma to jednak zastosowania, jeśli na przykład wynajmujesz nieruchomość zamiast kupować ją na okres 3 lat.

2. Twój bufor finansowy zmniejsza się

Kiedy spłacasz niespłacony kredyt hipoteczny częściowo z kapitału własnego, naturalnie masz do dyspozycji mniej środków finansowych. Dlatego ważne jest, aby najpierw określić, jakiego bufora finansowego potrzebujesz na nieprzewidziane wydatki, nawet przed skuteczną spłatą.

Ważne jest to, że najlepiej jest nigdy nie spłacać kredytu hipotecznego pieniędzmi, których będziesz potrzebować w najbliższym czasie. Jeśli najpierw spłacisz kredyt hipoteczny, a następnie będziesz potrzebować tych pieniędzy na rzeczy inne niż własny dom, odsetki od tej kwoty nie podlegają odliczeniu. Wynika to z faktu, że w takiej sytuacji wypłacona kwota jest uznawana za pożyczkę konsumencką.