Home Hypotheek Nationale Hypotheek Garantie (NHG)

Nationale Hypotheek Garantie (NHG)

Wanneer je een hypotheek afsluit met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) heb je een vangnet als je door omstandigheden je hypotheek niet meer kunt betalen. Zo loop je als huizeneigenaar minder risico en profiteer je ook nog eens van rentekorting.

Bereken je maximale hypotheek

Wat is Nationale Hypotheek Garantie (NHG)?

De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is een vangnet voor huizenkopers in Nederland, dat zorgt voor extra financiële zekerheid bij het afsluiten van een hypotheek. Deze regeling wordt beheerd door de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW) en is bedoeld om zowel huiseigenaren als hypotheekverstrekkers te beschermen tegen financiële risico’s.

Wanneer je een hypotheek met NHG afsluit, profiteer je van een lagere hypotheekrente, omdat de geldverstrekker minder risico loopt. Daarnaast biedt NHG bescherming bij onvoorziene omstandigheden, zoals werkloosheid, echtscheiding of arbeidsongeschiktheid. Mocht je je woning noodgedwongen moeten verkopen en blijft er een restschuld over, dan kan deze onder bepaalde voorwaarden door NHG worden kwijtgescholden.

Bekijk de actuele hypotheekrentes

Wat is de NHG-grens in 2025?

Je kunt niet bij elke hypotheek aanspraak maken op de Nationale Hypotheek Garantie. Om in aanmerking te komen voor NHG moet je hypotheek voldoen aan een maximale grens.

In 2025 is de NHG-grens €450.000. Dat betekent dat de koopsom van de woning niet hoger mag zijn dan €450.000. Breng je energiebesparende maatregelen aan? Dan ligt de NHG-grens hoger, namelijk op €477.000.

NHG voorwaarden

Om in aanmerking te komen voor de NHG moet je voldoen aan een aantal voorwaarden:

De woning die je wilt kopen mag in 2025 maximaal €450.000 kosten.
Als je energiebesparende maatregelen aanbrengt, mag je hier maximaal 6% van de woningwaarde extra voor lenen tot de maximale grens van €477.000.
De woning moet je hoofdverblijf zijn. NHG is niet van toepassing op tweede woningen of beleggingspanden.
Je betaalt een eenmalige borgtochtprovisie. In 2024 was dit 0,7% van het totale hypotheekbedrag, maar in 2025 daalt dit naar 0,4%. Dit bedrag wordt vaak meegefinancierd in je hypotheek. Bovendien mag je dit eenmalig aftrekken van de inkomstenbelasting, net als de rente die je over dit bedrag betaalt.

Extra aandachtspunten

Bij oversluiten van een bestaande hypotheek kun je ook gebruik maken van NHG, mits de lening aan de voorwaarden voldoet.
NHG kan niet worden toegepast bij uitzonderlijke financieringsconstructies, zoals een volledig aflossingsvrije hypotheek.

Kosten NHG

Bij het afsluiten van een hypotheek met NHG betaal je een eenmalige borgtochtprovisie. In 2025 bedraagt deze 0,4% van het totale hypotheekbedrag.

Voor een hypotheek van €300.000 komt dit neer op een bedrag van €1.200. Dit bedrag kan meestal worden meegefinancierd in de hypotheek, maar het blijft een extra kostenpost bij aankoop van een woning.

Het voordeel is dat deze borgtochtprovisie eenmalig fiscaal aftrekbaar is van de inkomstenbelasting. Daarnaast moet je rekening houden met de maximale hypotheekgrens en eventuele extra voorwaarden als je gebruik wilt maken van de hogere grens voor energiebesparende maatregelen.

Voordelen NHG

NHG biedt verschillende voordelen:

Lagere hypotheekrente

Omdat de geldverstrekker minder risico loopt, krijg je vaak een lager rentetarief.

Bescherming bij financiële problemen

Bij onvoorziene omstandigheden zoals werkloosheid, scheiding of arbeidsongeschiktheid kun je aanspraak maken op ondersteuning.

Kwijtschelding restschuld

Als je je huis noodgedwongen moet verkopen en er blijft een restschuld over, kan NHG deze onder bepaalde voorwaarden kwijtschelden.

Meer lenen voor duurzaamheid

Je kunt extra lenen voor energiebesparende maatregelen, waardoor je huis toekomstbestendiger wordt.

Fiscaal voordeel

De borgtochtprovisie is eenmalig aftrekbaar van de inkomstenbelasting.

Nadelen NHG

Hoewel NHG veel voordelen biedt, zijn er ook enkele nadelen. Een van de nadelen is dat je bij het afsluiten van een hypotheek met NHG een eenmalige borgtochtprovisie moet betalen, die in 2025 neerkomt op 0,4% van het hypotheekbedrag. Dit kan als een directe kostenpost voelen.

Daarnaast geldt de NHG alleen voor hypotheken die onder de NHG-grens vallen, wat beperkend kan zijn in gebieden met hoge huizenprijzen. Ook zijn er strikte voorwaarden waaraan je moet voldoen, zoals het verplicht gebruiken van de woning als hoofdverblijf en de noodzaak om energiebesparende maatregelen vooraf te verantwoorden.

Bovendien is NHG niet beschikbaar voor bepaalde hypotheekvormen, zoals volledig aflossingsvrije hypotheken of andere uitzonderlijke financieringsconstructies.

Energiebesparende maatregelen meefinancieren NHG

Ben je van plan om energiebesparende maatregelen door te voeren in jouw woning? Dan mag je 6% meer lenen. In 2025 ligt de maximale NHG-grens op €477.000. Dit budget kun je bij het afsluiten van je hypotheek met NHG direct meefinancieren. Je kunt later beslissen welke maatregelen je precies wilt nemen.

Energiebesparende voorzieningen zijn bijvoorbeeld:

Dakisolatie, leidingisolatie, spouwmuurisolatie en vloerisolatie
Een warmtepomp
Een HR-ketel
Zonnepanelen
HR++ of Triple glas
Energiezuinige kozijnen en/of deuren en daarmee gelijk te stellen constructieonderdelen i.c.m. hoog rendement beglazing
Een wamteterugwinningssysteem
Energiezuinige ventilatie in combinatie met andere energiebesparende maatregelen

Veelgestelde vragen over Nationale Hypotheek Garantie (NHG)

Kan ik NHG krijgen bij het oversluiten van mijn hypotheek naar een andere geldverstrekker?

Ja, het is mogelijk om NHG te krijgen bij het oversluiten van je hypotheek, mits de nieuwe hypotheek aan alle NHG-voorwaarden voldoet. Dit betekent onder andere dat de nieuwe lening niet hoger mag zijn dan de huidige woningwaarde (inclusief eventuele kosten voor energiebesparende maatregelen) en dat de lening voldoet aan de NHG-grens van dat jaar.

Wat gebeurt er als ik mijn huis moet verkopen terwijl de woningwaarde is gedaald?

Als je je huis noodgedwongen moet verkopen (bijvoorbeeld door werkloosheid, echtscheiding of arbeidsongeschiktheid) en er blijft een restschuld over, dan kun je onder bepaalde voorwaarden een beroep doen op NHG. Als de situatie voldoet aan de richtlijnen van NHG, wordt de restschuld mogelijk kwijtgescholden, waardoor je niet met een financiële last blijft zitten.

Hoe beïnvloedt een hypotheek met NHG mijn maandelijkse lasten?

Een hypotheek met NHG kan je maandelijkse lasten verlagen doordat je vaak een lagere hypotheekrente betaalt. Dit komt omdat geldverstrekkers minder risico lopen bij een hypotheek met NHG. Daarnaast kun je de eenmalige borgtochtprovisie fiscaal aftrekken, wat zorgt voor een extra voordeel in het eerste jaar.