Przeniesienie hipoteki

Kiedy zaciągasz kredyt hipoteczny, uzgadniasz stopę procentową z kredytodawcą hipotecznym. Ta stopa procentowa jest stała przez, powiedzmy, 10, 20 lub 30 lat. Nazywamy to okresem stałego oprocentowania. Jednak w pewnym momencie stopa procentowa może być znacznie niższa niż stopa, którą obecnie płacisz za swój kredyt hipoteczny. Możesz wtedy zdecydować się na refinansowanie kredytu hipotecznego. W takim przypadku zmiana kredytu hipotecznego zapewnia korzyści finansowe. Możesz skorzystać z niższego oprocentowania kredytu hipotecznego, co również zmniejsza Twoje miesięczne wydatki.

Należy pamiętać, że refinansowanie kredytu hipotecznego nie jest darmowe. Zawsze wiążą się z tym koszty. Przeniesiesz kredyt hipoteczny przed końcem okresu stałego oprocentowania? Wtedy będziesz musiał zapłacić odsetki karne. Na Alpina.nl można przeczytać wszystko o zmianie kredytu hipotecznego i co się z tym wiąże.

Czym jest zmiana kredytu hipotecznego?

Refinansowanie kredytu hipotecznego oznacza spłatę obecnego kredytu hipotecznego i zaciągnięcie nowego. Można to zrobić u obecnego kredytodawcy hipotecznego lub u innego, który może być bardziej korzystny w danym momencie. Refinansowanie kredytu hipotecznego jest zwykle przeprowadzane w czasie, gdy stopy procentowe są niskie, więc można uzyskać korzyść finansową. Co więcej, może to znacznie obniżyć miesięczne wydatki. Należy jednak pamiętać, że zmiana kredytu hipotecznego kosztuje. Trzeba na przykład zapłacić odsetki karne, a także uiścić opłaty notarialne, doradcze i za wycenę. Refinansowanie jest rozsądne tylko wtedy, gdy koszty te się zwrócą.

Dlaczego warto zmienić kredyt hipoteczny?

Głównym powodem zmiany kredytu hipotecznego są korzyści finansowe. W większości przypadków osoba decyduje się na przeniesienie swojego kredytu hipotecznego, ponieważ oprocentowanie kredytu hipotecznego będzie niższe. Przy zaciąganiu kredytu hipotecznego ustalana jest stopa procentowa. Często jest ono ustalane na okres, powiedzmy, 10, 20 lub 30 lat. Nazywamy to okresem stałego oprocentowania. Przenosząc kredyt hipoteczny, spłacasz obecny kredyt hipoteczny i zaciągasz nowy kredyt hipoteczny z nową stopą procentową i nowym okresem stałego oprocentowania. Możesz wtedy skorzystać z niższego oprocentowania kredytu hipotecznego. Zmniejszy to również miesięczne wydatki. Przeniesienie kredytu hipotecznego na niższe oprocentowanie może czasami zaoszczędzić tysiące euro.

Kiedy refinansować kredyt hipoteczny?

Zmiana kredytu hipotecznego jest szczególnie rozsądna, jeśli przynosi korzyści finansowe. Oczywiście nowy kredyt hipoteczny nie powinien być droższy niż poprzedni. Zmiana kredytu hipotecznego może być szczególnie dobrym posunięciem pod względem finansowym, jeśli obecna stopa procentowa kredytu hipotecznego jest znacznie niższa niż stopa procentowa, którą obecnie płacisz. Niższe oprocentowanie kredytu hipotecznego oznacza niższe miesięczne koszty. Zmiana kredytu hipotecznego nie jest jednak pozbawiona kosztów. Na przykład, będziesz musiał zapłacić za wycenę, notariusza i opłaty doradcze. Jeśli refinansujesz swój kredyt hipoteczny w okresie stałego oprocentowania, zazwyczaj będziesz musiał również zapłacić karę.

Czy zadłużanie się na kredyt hipoteczny jest rozsądne?

To, czy przeniesienie kredytu hipotecznego jest rozsądne, zależy od obecnego kredytu hipotecznego, sytuacji osobistej, aktualnego oprocentowania kredytu hipotecznego i planów na przyszłość. Zmiana kredytu hipotecznego wiąże się również z kosztami. Dlatego ważne jest, aby dokładnie je rozważyć przed podjęciem decyzji.

Refinansowanie kredytu hipotecznego ma zarówno zalety, jak i wady.

Zalety

• Możesz skorzystać z niższego oprocentowania kredytu hipotecznego i natychmiast zablokować go na dłuższy okres
• Oferuje długoterminowe bezpieczeństwo
• Refinansując kredyt hipoteczny, oszczędzasz na miesięcznych kosztach
• Odsetki karne (kara, którą trzeba zapłacić za refinansowanie kredytu hipotecznego) można odliczyć od podatku.
• Kiedy dom staje się bardziej zrównoważony, można natychmiast zwiększyć kredyt hipoteczny przy refinansowaniu. Dzieje się tak jednak tylko wtedy, gdy kredytodawca hipoteczny wyrazi na to zgodę.

Wady

• W przypadku refinansowania kredytu hipotecznego przed wygaśnięciem okresu stałego oprocentowania, konieczne będzie zapłacenie odsetek karnych. Wysokość odsetek karnych zależy między innymi od okresu obowiązywania starego kredytu hipotecznego
• Refinansowanie kredytu hipotecznego kosztuje. Na przykład, trzeba poradzić sobie z wyceną, notariuszem, doradztwem i opłatami maklerskimi.
• Ulga w odsetkach hipotecznych jest mniejsza, ponieważ płacisz mniej odsetek
• Jeśli wybierzesz nowego kredytodawcę hipotecznego, Twoja sytuacja finansowa zostanie ponownie oceniona. Nawet jeśli spłacasz swój obecny kredyt hipoteczny od lat. Twoja sytuacja finansowa może się przecież zmienić

Przejście na inny rodzaj kredytu hipotecznego

W przypadku większości kredytodawców możliwe jest również przeniesienie kredytu hipotecznego na inną formę. Być może Twoja sytuacja osobista zmieniła się od czasu zaciągnięcia poprzedniego kredytu hipotecznego, więc inna forma kredytu hipotecznego bardziej Ci odpowiada. Załóżmy, że obecnie posiadasz (częściowo) wolny od spłaty kredyt hipoteczny, ale masz teraz więcej możliwości finansowych, aby spłacić swój kredyt hipoteczny. W takim przypadku opłacalne może być przekształcenie go w inną formę kredytu hipotecznego. Zawsze jednak należy uzyskać odpowiednią poradę od doradcy hipotecznego.

Odsetki karne od refinansowania kredytu hipotecznego

Kiedy zaciągasz kredyt hipoteczny, ustalasz stopę procentową na określoną liczbę lat, często 10, 20 lub 30 lat. Nazywamy to okresem stałego oprocentowania. Jeśli zmienisz kredyt hipoteczny w okresie stałego oprocentowania, ponieważ chcesz skorzystać z niższego oprocentowania, pożyczkodawca hipoteczny nieoczekiwanie traci na tym oprocentowaniu. W związku z tym żąda on opłaty. Opłata ta jest również znana jako odsetki karne.

Wysokość odsetek karnych zależy od pozostałego okresu obowiązywania stałej stopy procentowej, poziomu bieżącej stopy procentowej i poziomu bieżącej stopy procentowej. Każdego roku możesz jednak spłacić pewien procent, zwykle od 10% do 20%, bez kar. Kwota ta jest odliczana od odsetek karnych. Odsetki karne można również odliczyć od podatku.