Hypotheekrente

Als u van plan bent om een huis te kopen sluit u een hypotheek af. Een hypotheek is een lening om uw woning mee te financieren. Over deze lening betaalt u rente. Dit noemen we hypotheekrente. De hypotheeklasten bestaan, afhankelijk van uw hypotheekvorm, uit een deel aflossing en een deel hypotheekrente. Hoe hoog de hypotheekrente is, wordt onder andere bepaald door de geldmarkt (bij korte rentevaste periodes) en de kapitaalmarkt (bij lange rentevaste periodes). De rentes op deze financiële markten bepalen voor een groot gedeelte de hoogte van de hypotheekrente. De financiële markten worden weer beïnvloed door het beleid van de Europese Centrale Bank (ECB).

Wat is hypotheekrente?

Hypotheekrente is de rente die u betaalt over uw hypotheek. In ruil voor het verstrekken van een lening betaalt u de bank een vergoeding in de vorm van rente. Hoeveel rente u betaalt, wordt aangeduid met een rentepercentage. Elke maand betaalt u de bank rente over de hypotheekschuld die u nog heeft. Als u een hypotheekvorm heeft waarbij u maandelijks aflost, wordt uw restschuld steeds kleiner. Hoe kleiner de restschuld, hoe minder rente u betaalt. Bij het afsluiten van een hypotheek kunt u kiezen tussen een vaste hypotheekrente en een variabele hypotheekrente. Soms is het ook mogelijk om een hypotheek op te delen en te kiezen voor een gedeelte vaste rente en een gedeelte variabele rente. Als u kiest voor een vaste rente, kiest u direct de rentevaste periode. De rentevaste periode is de periode dat de rente vaststaat Dit kan bijvoorbeeld 5, 10, 20 of 30 jaar zijn.

Hypotheekrentes verschillen per bank. Op Alpina.nl vindt u een overzicht van alle hypotheekrentes. Vaak kijken mensen direct naar de bank met de laagste hypotheekrente. Dit hoeft echter niet perse de beste keuze te zijn. Elke hypotheekverstrekker stelt namelijk weer andere voorwaarden aan een hypotheek, die misschien niet bij uw persoonlijke situatie of wensen passen. Kijk daarom niet alleen naar de hoogte van de hypotheekrente, maar ook goed naar uw persoonlijke situatie en de voorwaarden die een hypotheekverstrekker stelt.

Variabel

Variabele rente is rente die iedere maand kan stijgen of dalen. De rente is namelijk gekoppeld aan de rente in de markt. Dit betekent dat uw maandlasten ook steeds kunnen veranderen, omdat uw rente kan stijgen of dalen afhankelijk van wat de rente in de markt doet. Variabele rente kan dus iedere maand veranderen. Niemand kan voorspellen hoe de rente zich precies ontwikkelt. De hoogte van de variabele rente is onder andere afhankelijk van de Euribor rente. Dit is de rente waartegen Europese banken geld aan elkaar lenen. Het verschilt per hypotheekverstrekker hoe vaak het rentepercentage gewijzigd wordt.

Vast

Vaste rente is de rente die staat vastgelegd in uw hypotheekofferte. Als u kiest voor vaste rente blijft deze rente gedurende de rentevaste periode gelijk. De rente ligt in dat geval dus 5, 10, 20 of 30 jaar vast. Het voordeel hiervan is dat u precies weet wat u gedurende deze jaren aan maandlasten betaalt. Een stijging van de marktrente heeft geen invloed op uw maandlasten en u hoeft de rente niet steeds in de gaten te houden. Dat geeft u zekerheid. Een nadeel van vaste hypotheekrente is dat een daling van de marktrente geen invloed heeft op uw rente. U blijft dan het hogere percentage hypotheekrente betalen.

Hypotheekrente vastzetten; wel of niet?

Bij het afsluiten van een hypotheek kiest u zelf een rentevaste periode. De rentevaste periode is de periode waarin uw hypotheekrente vast staat en dus gelijk blijft. Als de hypotheekrente laag is kiezen veel mensen ervoor om de hypotheekrente voor langere tijd vast te zetten, bijvoorbeeld voor 20 of 30 jaar. Door de hypotheekrente voor langere tijd vast te zetten weet u wat uw maandlasten de komende jaren zullen zijn. Zo heeft u meer zekerheid en komt u niet voor onaangename verassingen te staan.

Als de hypotheekrente hoog is kiezen mensen er vaker voor om de rente voor een korte tijd vast te zetten. Een voordeel hiervan is dat de kans bestaat dat de hypotheekrente lager ligt op het moment dat uw rentevaste periode afloopt. Zo kunt u aan het einde van uw rentevaste periode een nieuw contract met een lagere hypotheekrente vastzetten. Bovendien liggen de rentetarieven voor korte rentevaste perioden vaak lager dan voor een langere rentevaste perioden. Hierdoor zijn uw maandlasten direct al iets lager. Een kortere rentevaste periode betekent echter wel dat u minder zekerheid heeft over uw maandelijkse lasten in de toekomst.

Of het verstandig is om de hypotheekrente lang of kort vast te zetten hangt af van verschillende factoren, zoals de actuele hoogte van de hypotheekrente, uw persoonlijke situatie en uw wensen. Laat u hierbij altijd goed adviseren door een hypotheekadviseur.

Waarom stijgt of daalt hypotheekrente?

De hypotheekrente blijft niet altijd hetzelfde. Hypotheekrente kan namelijk stijgen of dalen. De belangrijkste factor hierin is de kapitaalmarktrente. De kapitaalmarktrente is rente voor langlopend kredieten, met een looptijd van twee jaar of langer. Op de kapitaalmarkt worden die langlopende kredieten verhandeld, zoals aandelen en staatsobligaties. Hoe minder inflatie, hoe meer er verhandeld wordt. Doordat er meer verhandeld wordt, stijgt het aanbod en daalt de rente. Dus hoe minder inflatie, hoe lager de het aanbod met als gevolg een lagere hypotheekrente. Ook factoren zoals het monetair beleid en internationale ontwikkelingen zijn van invloed op de kapitaalmarktrente.

Actuele hypotheekrente