Jak działa hipoteka inwestycyjna?
W dzisiejszych czasach kredyt hipoteczny można spłacać na wiele różnych sposobów, w tym za pomocą tzw. hipoteki inwestycyjnej lub hipoteki na papierach wartościowych. Czy chciałbyś wiedzieć, z czym wiąże się taki kredyt hipoteczny, jak działa i co należy wziąć pod uwagę? Poniżej znajdziesz odpowiedzi na wszystkie ważne pytania, abyś mógł dokonać najlepszego wyboru w swojej sytuacji z finansowego punktu widzenia.
Inwestycyjny kredyt hipoteczny to forma kredytu hipotecznego, w ramach której oszczędzasz pieniądze na spłatę kredytu hipotecznego na dom, inwestując pieniądze. W tym przypadku zainwestowane pieniądze znajdują się na oddzielnym koncie powiązanym z kredytem hipotecznym. Inna nazwa tego rozwiązania to Domowe Konto Inwestycyjne lub BEW.
Jak działa hipoteka inwestycyjna?
W przypadku hipoteki zabezpieczonej papierami wartościowymi nie spłacasz niczego miesięcznie, ale zamiast tego inwestujesz stałą kwotę, za pomocą której możesz spłacić swój niespłacony dług hipoteczny na koniec okresu w jednej zryczałtowanej kwocie. W większości przypadków inwestycja ta odbywa się za pomocą stałej kwoty miesięcznie.
Podstawowe działanie hipoteki inwestycyjnej jest zatem jasne, ale nadal istnieje kilka rzeczy, które należy wziąć pod uwagę, rozważając tę formę kredytu hipotecznego. Rachunek, na który wpłaca się wspólnie oszczędzaną kwotę (rachunek inwestycyjny), jest zawsze zablokowany. Oznacza to, że nie można po prostu wypłacić z niego pieniędzy.
Chociaż hipoteka inwestycyjna jest przydatnym narzędziem do natychmiastowej spłaty dużego zadłużenia hipotecznego na koniec okresu kredytowania, nie gwarantuje, że tak się stanie.
W końcu na koniec okresu może istnieć zadłużenie rezydualne. Na przykład, jeśli Twoje inwestycje nie wygenerowały wystarczających zwrotów przez cały okres. W takim przypadku wartość konta jest niższa niż kwota do spłaty.
Czy można teraz zaciągnąć inwestycyjny kredyt hipoteczny?
Należy zauważyć, że obecnie nie jest już możliwe zaciągnięcie kredytu hipotecznego na cele inwestycyjne. Czy posiadałeś już taki kredyt hipoteczny przed 1 stycznia 2013 roku? Jeśli tak, będzie on po prostu kontynuowany.
Dlatego warto wiedzieć, że oprocentowanie kredytów hip otecznych jest obecnie nadal niskie, więc nadal można zaoszczędzić na miesięcznych kosztach. W tym sensie hipoteka inwestycyjna nadal oferuje możliwości tylko dla osób, które już miały kredyt hipoteczny i chcą go spłacić w przyszłości.
Główne zalety i wady hipoteki inwestycyjnej
Inwestycyjny kredyt hipoteczny oferuje wiele możliwości dla tych, którzy chcą mieć większe długoterminowe bezpieczeństwo finansowe w spłacie kredytu hipotecznego, ale są też pewne punkty sporne.
Oto przejrzysty przegląd głównych zalet i wad hipoteki inwestycyjnej:
Zalety:
1. Duża elastyczność
W przypadku hipoteki inwestycyjnej sam decydujesz, ile pieniędzy oszczędzasz każdego miesiąca, aby spłacić kredyt hipoteczny na koniec okresu.
2. Wysokie zwroty z dodatnią ceną akcji
Jeśli rynek akcji będzie radził sobie dobrze, będziesz mógł cieszyć się znacznie wyższymi zwrotami dzięki hipotece inwestycyjnej.
3. Stosunkowo niskie koszty miesięczne
Koszt inwestycyjnego kredytu hipotecznego jest zawsze stosunkowo niski, niezależnie od kwoty, którą chcesz odłożyć.
4. Wolność wyboru
Wreszcie, jako inwestor, możesz w pełni wybrać fundusz (fundusze), w które będzie inwestowana Twoja miesięczna składka. Jest to decydujący czynnik dla wielu osób rozważających zaciągnięcie takiego kredytu hipotecznego.
Wady:
1. Wyższa stopa procentowa
Należy pamiętać, że oprocentowanie inwestycyjnego kredytu hipotecznego jest zwykle nieco wyższe niż zwykłego kredytu hipotecznego. Często różnica wynosi 0,2%, przynajmniej w przypadku niektórych instytucji finansowych.
2. Niższe zwroty przy niższej cenie akcji
Jak wspomniano, zwrot z hipoteki inwestycyjnej zależy w dużej mierze od ceny akcji. Czy ta ostatnia jest niższa? W takim razie zwrot będzie również niższy.
3. Większe ryzyko finansowe
Ryzyko straty finansowej jest stosunkowo wysokie w przypadku hipoteki inwestycyjnej, ponieważ ubezpieczający wpłaca jednorazowo dużą kwotę na rachunek inwestycyjny lub rachunek papierów wartościowych.
4. Potencjalnie rosnące koszty miesięczne
Oszczędzanie kwoty kredytu hipotecznego wraz z kredytem inwestycyjnym musi być zadeklarowane w zeznaniu podatkowym w polu 3. Oznacza to, że podatek od zysków kapitałowych może być płacony od tej kwoty każdego roku, co skutkuje wyższym miesięcznym kosztem.