Przeniesienie hipoteki

Kiedy zaciągasz kredyt hipoteczny, uzgadniasz stopę procentową z kredytodawcą hipotecznym. Ta stopa procentowa jest stała przez, powiedzmy, 10, 20 lub 30 lat. Nazywamy to okresem stałego oprocentowania. Jednak w pewnym momencie stopa procentowa może być znacznie niższa niż stopa, którą obecnie płacisz za swój kredyt hipoteczny. Możesz wtedy zdecydować się na refinansowanie kredytu hipotecznego. W takim przypadku zmiana kredytu hipotecznego zapewnia korzyści finansowe. Możesz skorzystać z niższego oprocentowania kredytu hipotecznego, co również zmniejsza Twoje miesięczne wydatki.

Należy pamiętać, że refinansowanie kredytu hipotecznego nie jest darmowe. Z tym zawsze wiążą się koszty. Czy przenieść kredyt hipoteczny przed upływem okresu stałego oprocentowania? Wtedy trzeba będzie zapłacić odsetki karne. Na stronie Alpina.nl można przeczytać wszystko o zmianie kredytu hipotecznego i co się z tym wiąże.

Czym jest zmiana kredytu hipotecznego?

Refinansowanie kredytu hipotecznego oznacza spłatę obecnego kredytu hipotecznego i zaciągnięcie nowego. Można to zrobić albo z obecnym kredytodawcą hipotecznym lub z innym, który może być bardziej korzystny dla Ciebie w danym czasie. Refinansowanie hipoteki odbywa się zazwyczaj w czasie, gdy stopy procentowe są niskie, więc można uzyskać korzyści finansowe. Co więcej, może znacznie zmniejszyć Twoje miesięczne wydatki. Należy jednak pamiętać, że zmiana kredytu hipotecznego kosztuje. Trzeba na przykład zapłacić odsetki karne, a do tego dochodzą opłaty notarialne, doradcze i za wycenę. Refinansowanie jest mądre tylko wtedy, gdy odzyskujesz te koszty.

Dlaczego warto zmienić kredyt hipoteczny?

Głównym powodem zmiany kredytu hipotecznego jest to, że można skorzystać finansowo. W większości przypadków osoba decyduje się na przeniesienie swojego kredytu hipotecznego, ponieważ oprocentowanie kredytu hipotecznego będzie niższe. Przy zaciąganiu kredytu hipotecznego uzgadniane jest oprocentowanie. Często jest to ustalone na przykład na 10, 20 lub 30 lat. Nazywamy to okresem stałego oprocentowania. Przenosząc kredyt hipoteczny, spłacasz dotychczasowy kredyt hipoteczny i zaciągasz nowy kredyt hipoteczny z nowym oprocentowaniem i nowym okresem stałej stopy procentowej. Można wtedy skorzystać z niższej stopy procentowej kredytu hipotecznego. Dzięki temu zmniejszysz również swoje miesięczne wydatki. Przełączenie kredytu hipotecznego na niższe oprocentowanie może czasem zaoszczędzić tysiące euro.

Kiedy refinansować kredyt hipoteczny?

Zmiana kredytu hipotecznego jest szczególnie rozsądna, jeśli przynosi korzyści finansowe. Oczywiście nowy kredyt hipoteczny nie powinien być droższy niż poprzedni. Zmiana kredytu hipotecznego może być szczególnie dobrym posunięciem pod względem finansowym, jeśli obecna stopa procentowa kredytu hipotecznego jest znacznie niższa niż stopa procentowa, którą obecnie płacisz. Niższe oprocentowanie kredytu hipotecznego oznacza niższe miesięczne wydatki. Zmiana kredytu hipotecznego nie jest jednak pozbawiona kosztów. Na przykład, będziesz musiał zapłacić za wycenę, notariusza i opłaty doradcze. Jeśli refinansujesz swój kredyt hipoteczny w okresie stałego oprocentowania, zazwyczaj będziesz musiał również zapłacić karę.

Czy rozsądnie jest przesadzić z kredytem hipotecznym?

To, czy przeniesienie kredytu hipotecznego jest rozsądne, zależy od obecnego kredytu hipotecznego, sytuacji osobistej, aktualnego oprocentowania kredytu hipotecznego i planów na przyszłość. Zmiana kredytu hipotecznego wiąże się również z kosztami. Dlatego ważne jest, aby dokładnie je rozważyć przed podjęciem decyzji.

Refinansowanie kredytu hipotecznego ma zarówno plusy, jak i minusy.

Korzyści

• Możesz skorzystać z niższego oprocentowania kredytu hipotecznego i natychmiast zablokować go na dłuższy okres
• Oferuje długoterminowe bezpieczeństwo
• Kiedy refinansujesz swój kredyt hipoteczny, oszczędzasz na miesięcznych kosztach
• Odsetki karne (kara, którą trzeba zapłacić za zmianę kredytu hipotecznego) można odliczyć od podatku
• Czyniąc dom bardziej zrównoważonym, możesz natychmiast zwiększyć hipotekę przy refinansowaniu. Dzieje się tak jednak tylko wtedy, gdy zgodzi się na to kredytodawca hipoteczny.

Cons

• Jeśli refinansujesz swój kredyt hipoteczny przed upływem okresu obowiązywania stałej stopy procentowej, będziesz musiał zapłacić odsetki karne. Wysokość odsetek karnych zależy od okresu spłaty Twojej starej hipoteki, m.in.
• Refinansowanie kredytu hipotecznego kosztuje. Trzeba na przykład liczyć się z opłatami za wycenę, notarialnymi, doradczymi i maklerskimi.
• Ulga w odsetkach hipotecznych jest mniejsza, ponieważ płacisz mniej odsetek
• Jeśli wybierzesz nowego pożyczkodawcę hipotecznego, Twoja sytuacja finansowa zostanie ponownie oceniona. Nawet jeśli od lat zgrabnie spłacasz swój obecny kredyt hipoteczny. Przecież twoja sytuacja finansowa może się zmienić

Przejście na inny rodzaj kredytu hipotecznego

W przypadku większości kredytodawców możliwe jest również przeniesienie kredytu hipotecznego do innej formy hipotecznej. Być może Twoja sytuacja osobista zmieniła się od czasu zaciągnięcia poprzedniego kredytu hipotecznego, więc inna forma kredytu hipotecznego teraz bardziej Ci odpowiada. Powiedzmy, że obecnie masz (częściowo) wolny od spłat kredyt hipoteczny, ale masz teraz więcej przestrzeni finansowej na spłatę kredytu hipotecznego. Wtedy może się opłacać zamienić go na inną formę kredytu hipotecznego. Zawsze jednak należy uzyskać odpowiednią poradę od doradcy hipotecznego.

Odsetki karne od refinansowania kredytu hipotecznego

Kiedy zaciągasz kredyt hipoteczny, ustalasz stopę procentową na określoną liczbę lat, często 10, 20 lub 30 lat. Nazywamy to okresem stałego oprocentowania. Jeśli zmienisz swój kredyt hipoteczny w okresie stałego oprocentowania, ponieważ chcesz skorzystać z niższej stopy procentowej, kredytodawca hipoteczny nieoczekiwanie traci na tym oprocentowaniu. Dlatego też żądają opłaty. Opłata ta znana jest również jako odsetki karne.

Wysokość odsetek karnych zależy od pozostałego okresu obowiązywania Twojej stałej stopy procentowej, poziomu aktualnego oprocentowania oraz poziomu aktualnej stopy procentowej. Możesz jednak spłacić pewien procent każdego roku, zwykle od 10% do 20%, bez kar. Kwota ta jest potrącana z odsetek karnych. Odsetki karne są również kosztem uzyskania przychodu.