Dlaczego oprocentowanie kredytów hipotecznych rośnie?
Odsetki odsetki od kredytu hipotecznego to jeden z najważniejszych elementów miesięcznych opłat związanych z kredytem hipotecznym. Oprócz samej spłaty kredytu hipotecznego, składnik ten odgrywa również dużą rolę w określaniu wysokości tych miesięcznych opłat. Najważniejszą rzeczą, jaką należy wiedzieć o oprocentowaniu kredytów hipotecznych, jest to, że rzadko pozostaje ono takie samo. Na przykład, gdy zaciągasz kredyt hipoteczny ze zmienną umową, oprocentowanie może nagle wzrosnąć lub spaść w zależności od inflacji i sytuacji gospodarczej.
Aby dowiedzieć się, dlaczego oprocentowanie kredytów hipotecznych rośnie, musimy najpierw zbadać, jak one działają. Tutaj znajdziesz odpowiedzi na najważniejsze pytania.
Jak dokładnie działają odsetki od kredytu hipotecznego?
Oprocentowanie kredytów hipotecznych zasadniczo działa jak wszystko inne związane z globalną gospodarką, a mianowicie na podstawie podaży i popytu. Kiedy konsumenci lokują swoje oszczędności w banku, a następnie otrzymują odsetki, poziom tych odsetek zależy od bieżącej sytuacji gospodarczej.
Z drugiej strony, konsumenci mogą również potrzebować pieniędzy na zakup domu i dlatego pożyczają pieniądze od banku. W takim przypadku faktycznie płacą odsetki od pożyczonej kwoty.
Czynniki decydujące o wysokości oprocentowania kredytu hipotecznego
Oprocentowanie kredytów hipotecznych rośnie głównie z powodu inflacji i zmieniających się warunków gospodarczych. W związku z tym bezwzględna stopa procentowa będzie również zależeć od rodzaju umowy (zmienna lub stała).
Poniżej znajduje się przegląd głównych czynników, które mają duży wpływ na poziom oprocentowania kredytów hipotecznych. Elementy te powodują zatem (częściowo) wzrost stóp procentowych w dniu dzisiejszym.
1. Kwota samego kredytu hipotecznego
Aby określić stopę procentową do zapłacenia, pożyczkodawca hipoteczny opiera swoją decyzję przede wszystkim na kwocie, którą pożyczasz od banku w stosunku do wartości kupowanego domu. Na przykład, jeśli Twój kredyt hipoteczny wynosi 90% tej wartości, zapłacisz więcej odsetek, niż gdybyś wziął tylko 40% wartości domu z kredytu hipotecznego.
Powód jest oczywisty: w pierwszym przypadku dostawca kredytu hipotecznego ponosi większe ryzyko, ponieważ w przypadku sprzedaży domu istnieje mniejsze prawdopodobieństwo, że będziesz w stanie natychmiast spłacić pożyczoną kwotę.
2. Rodzaj wybranego kredytu hipotecznego
Następnie, rodzaj kredytu hipotecznego również odgrywa dużą rolę w wysokości oprocentowania kredytu hipotecznego. Kupujący po raz pierwszy szukający swojego pierwszego domu mogą zazwyczaj wybrać:
- Hipoteka dożywotnia
- Liniowy kredyt hipoteczny
- (Częściowo) nieoprocentowany kredyt hipoteczny
Tym samym, dla tych, którzy już posiadają kredyt hipoteczny, możliwe jest również wybranie innych rodzajów kredytów hipotecznych. Należy pamiętać, że odsetki płacone od kredytu hipotecznego z samym oprocentowaniem są zazwyczaj wyższe niż w przypadku kredytu hipotecznego liniowego lub dożywotniego.
3. Okres stałego oprocentowania kredytu hipotecznego
Wreszcie, wysokość płaconych odsetek od kredytu hipotecznego będzie również zależeć od okresu obowiązywania stałej stopy procentowej samego kredytu hipotecznego. Po pierwsze, jako kredytobiorca hipoteczny masz wybór między stałą a zmienną stopą procentową.
W pierwszym przypadku możliwe jest przyjęcie krótkiego okresu stałego oprocentowania, na przykład 5 lat. Można jednak również ustalić tę stopę procentową na 10, 20 lub nawet 30 lat.
Dokonany wybór w dużej mierze determinuje podejmowane ryzyko:
- Przy krótkim okresie stałego oprocentowania stopa procentowa będzie prawdopodobnie niższa, ale po tym krótkim okresie możesz zapłacić więcej
- Przy dłuższym okresie stałego oprocentowania płacisz więcej odsetek, ale masz większą pewność co do poziomu oprocentowania kredytu hipotecznego w dłuższej perspektywie.
Główne przyczyny dzisiejszego wzrostu oprocentowania kredytów hipotecznych
Pod koniec 2022 r. oprocentowanie kredytów hipotecznych gwałtownie wzrosło. Wynika to głównie z rosnących stóp procentowych na rynku kapitałowym dla długu długoterminowego, a także rosnących stóp procentowych na rynku pieniężnym dla długu krótkoterminowego. Dopóki inflacja utrzymuje się na wysokim poziomie, a stopy procentowe na rynkach również rosną, oprocentowanie kredytów hipotecznych nie może powstrzymać się od tego samego ruchu w górę.
Wreszcie, EBC (Europejski Bank Centralny) ma również nie do przecenienia wpływ na stopy procentowe ze względu na podejście, jakie przyjmuje lub z powodu opóźnienia niektórych środków. Obecna sytuacja w Ukrainie, która zwiększa inflację, spowoduje wzrost oprocentowania kredytów hipotecznych w nadchodzącym okresie.